Der Kassensturz – Einnahmen vs Ausgaben

Bevor man sparen und ein Vermögen aufbauen kann, sollte man seine Finanzlage unter die Lupe nehmen.

Zu Beginn kommt also der Kassensturz, wo wir Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Fangen wir also mit den Kontoauszügen vom Girokonto an. Bei den Einnahmen wird man Lohn/Gehalt haben, was regelmäßig auf dem Konto ankommt. Je nach Familienstatus sind das ein oder zwei Posten. Dazu kommt noch Kindergeld, sofern Kinder im Haushalt leben. Gibt es mehr als diese Einkommensquellen, zum Beispiel Pachtzahlung für landwirtschaftliche Flächen, so stehen diese Werte auch auf Einkommensseite. Selbst wenn sie nur einmal im Jahr gezahlt werden. Es sind Einnahmen.

Bei den Ausgaben wird es schon mehr. Miete oder Hauskredite, Wohnnebenkosten, Versicherungen und sonstige Verträge, die regelmäßige Ausgaben sind. Neben diesen festen Ausgaben kommen die Posten Lebensmittel, Drogeriebedarf, Kleidung und auch Freizeit. Da sind selten feste Ausgaben vorhanden, so dass es sich lohnen wird, wenn man diese Ausgaben über einen längeren Zeitraum dokumentiert. Damit kann man zumindest einen monatlichen Durchschnitt errechnen, der für die weitere Kalkulation der Sparraten genutzt werden kann. Wir rechnen aus Einnahmen – der Ausgeben und was nun noch vorhanden ist, kann gezielt für die Sparziele genutzt werden.

Höhere Ausgaben als Einnahmen – und nun?

Das ist natürlich die schlechteste Option die uns treffen kann. Aber auch da kann man viel machen, um die Ausgaben zu reduzieren. Denn es muss zumindest erst mal ein Gleichgewicht erreicht werden. In den meisten Fällen sind da bei schon Schulden aufgelaufen. Egal, ob viel oder wenig. Oberste Priorität ist der Abbau dieser Schulden.

Zum Beispiel bei einem Dispositionskredit. Dieser sollte als erstes bedient werden, da er auch die höchsten Zinsen verursacht. Hat man ihn nur genutzt, weil eine ungeplante Anschaffung ins Haus stand, so wird er sich schnell wieder ausgleichen. Nutzt man den Dispo aber regelmäßig und die Schulden werden dadurch immer mehr, muss man reagieren und als ersts die Ausgaben unter die Lupe nehmen, da man da am schnellsten etwas ändern kann.

Bei längeren Krediten, wie durch Anschaffung von Wohneigentum oder einem Auto, sind ja feste Raten vorhanden, die schon bei den Ausgaben berücksichtigt wurden.

Nehmen wir also zuerst die Ausgaben unter die Lupe, welche über Bargeld oder kleinere Abbuchungen im Raum stehen. Für was wird das Geld ausgeben und ist es wirklich nötig? Ja, der Kaffee unterwegs mag morgens ein späteres Aufstehen ermöglichen. Aber es ist langfristig günstiger sich zu Hause den Kaffee zu kochen. Auch diesen kann man unterwegs trinken. Liegt es nicht an solchen Einkäufen, die das monatliche Budget belasten, so betrachten wir die vorhandenen Verträge.

Nein, hier soll nicht zum Anbieterwechsel geraten werden. Es reicht oftmals schon, wenn man die Tarife für Handy, Festnetz und auch Strom genauer anschaut beim Vertragspartner. Ich selbst habe zum Beispiel bei meinem Stromanbieter einen Onlinevertrag. Das heißt nur, dass ich meine Abrechnung online abrufe und falls ich umziehen sollte, den Zählerstand, die Zählernummer und auch die neue Adresse darüber eintrage. Aber damit zahle ich für die Kilowattstunde wesentlich weniger Geld, als die Kunden, die alles in Papierform bekommen und mitteilen müssen. Auch bei anderen Verträgen kann man so schauen, ob es nicht bessere Tarife gibt, die am Ende weniger Kosten bedeuten. So habe ich als Bestandskunde bei meinem Vertragspartner beim Handy wesentlich bessere Konditionen aushandeln können, als dort auf der Webseite angeboten werden. Es macht dann schon einen Unterschied, ob der Tarif normal 30 Euro im Monat kostet oder ich keine 20 Euro dafür zahlen muss.

Dazu gibt es auch die Möglichkeit Verträge zu bündeln. Sogenannte Familientarife sind mittlerweile im Handybereich möglich, so das alles über einen Vertrag läuft und nur der Vertragspartner den vollen Tarif zahlt und die Familienmitglieder günstiger sind. Oder entsprechende Rabatte, wenn man alle Versicherungsverträge bei einem Unternehmen bündelt. Wir sparen da aktuell bei allen Verträgen jeweils 10% des Beitrages. Sollte das nicht ausreichen, so müssen wohl doch einige Verträge auf den Prüfstand, ob man sie überhaupt benötigt oder ein Anbieterwechsel die bessere Alternative ist. Vor allem wenn man diverse Abos beim TV nutzt, sollte man genau hinschauen, ob sie entsprechend viel genutzt werden, wo es Dopplungen in den Angeboten gibt, so das man da Verträge reduzieren kann.

Sind dann die geänderten oder auch gekündigten Verträge noch nicht ausreichend , um weniger Ausgaben als Einnahmen verbuchen zu können, so wird das Einkaufsverhalten genauer betrachtet. Dazu wird es aber einen extra Artikel geben.

Mit welchen Anlageformen baut man Vermögen auf?

Vermögen sollte man so früh wie möglich versuchen aufzubauen. Aber es ist nie zu spät um überhaupt damit zu beginnen. Schritt für Schritt werde ich in dieser Artikelserie meine Vorgehensweisen erklären, was auch mit geringen Geldmitteln möglich ist und Ratschläge zur Kostensenkung, wie auch Einnahmenerhöhung geben. Dennoch der Rat an Sie als Leser. Informieren Sie sich so viel möglich und entwickeln Sie mit dem Wissen ihren eigenen Weg.

Doch was ist eigentlich Vermögen?

Eine einfache Erklärung dazu. Es ist alles, was man mit einem Geldwert beziffern kann. Also auch Schmuck, Grundbesitz, Wertpapiere und natürlich alle Barmittel auf Sparkonten.

Anlageformen und wie man sie gut nutzen kann

Konfuzius sagte, dass der Weg das Ziel ist. Im Fall des Vermögensaufbaus ist für mich das Ziel der Weg. Man sollte sich Ziele stecken, was man im Alter mit dem Vermögen machen will. Aussagen, wie zur Altersvorsorge oder dass man sorgenfrei leben will, klingen recht banal und abgedroschen. Dennoch spielen sie eine große Rolle und man sollte sich dabei entsprechende Ziele stecken. Diese unterscheiden sich von Mensch zu Mensch, aber je kleiner das Ziel, desto einfacher kann man es erreichen. Außerdem sollte man für unterschiedliche Ziele auch unterschiedliche Anlageformen wählen. Um die verschiedenen Ziele zu erreichen muss man aber auch sehr konsequent sein.

Es gibt beim Vermögensaufbau kurzfristige, mittelfristige und langfristige Ziele. Zu den kurzfristigen Zielen gehören unter anderem der Notgroschen, auf den man zurück greifen kann, wenn das Auto kaputt geht oder die Waschmaschine nicht mehr will. Also Verbrauchsgüter repariert oder ersetzt werden müssen. Dafür eignet sich ein Tagesgeldkonto. Aktuell ist da auch die Zinslage wieder besser und man kann täglich auf sein Geld zugreifen. Es bietet zudem den Vorteil, dass das Geld vom Girokonto weg ist und somit weniger Gefahr besteht es einfach so auszugeben.

Aber auch das klassische Sparbuch hat seine Vorteile, wenn auch weniger Zinsen wie beim Tagesgeld gezahlt werden. Es wird zwar immer wieder abgeraten Geld auf einem normalen Sparbuch zu haben, aber ich sehe den Betrag dort als gute Reserve für kurzfristige Engpässe, wo man vielleicht mal eine Woche auf dem Girokonto überbrücken muss. Doch auch hier ist die Konsequenz wichtig, dass man das Geld danach auch wieder auf dem Sparbuch parkt, sobald sich die Situation entspannt hat.

Bei den mittelfristigen Zielen sind größere Neuanschaffungen gemeint, wie etwas ein neues Auto, ein kostenintensiver Urlaub oder größere Familienfeiern. Für diese Ziele bietet sich ein Sparplan an. So dass jeden Monat automatisch Geld vom Girokonto zu einem Sparkonto umgebucht wird. Steht dabei der Zeitrahmen schon fest, kann man auch entsprechende Sparverträge bei der Bank abschließen. Davon rate ich persönlich jedoch ab, da sich die Sparziele durch Veränderungen im Leben auch ändern können und man das Geld vielleicht doch früher benötigt als geplant. Es reicht also völlig aus, wenn man einen Dauerauftrag vom Girokonto zu einem Sparkonto einrichtet und einen festen Betrag überweisen lässt.

Kommen wir nun zu den langfristigen Geldanlagen. Auch hier können Sparpläne eine Rolle spielen. Für mich selbst heißen diese Geldanlagen, dass ich in Aktien investiere. In meinem Depot liegen Einzelaktien, Fonds ohne Sparpläne, die allerdings monatlich oder quartalsweise die Dividenden ausschütten und ein Fond, welcher per Sparplan versorgt wird. Da gebe ich zu, dass ich diesen Fond nur genommen habe, weil mir ein Fond mit Sparplan ein kostenfreies Depot bedeutet. Da liegt auch nur eine Sparrate von 25 Euro im Vertrag. Alle anderen Käufe oder auch eventuellen Verkäufe entscheide ich selbst. Deswegen habe ich die anderen Fonds auch immer nach ausschüttend gewählt, da ich damit die volle Kontrolle habe, wo ich die Dividenden wieder anlege.

Und damit kommen wir zu meinem langfristigen Ziel. Klar, auch wenn es wie schon geschrieben, abgedroschen klingt, sind die Gelder für die Altersvorsorge geplant. Ich habe aus diversen Gründen erst recht spät damit begonnen und habe mir daher kleine Ziele gesteckt, die ich erreichen will. Zuerst wurden die Ausgaben unter die Lupe genommen, welche ich im Ruhestand, neben den allgemeinen Lebenshaltungskosten, auch haben werde. Da stehen bei mir Festnetztelefon und Handy als feste Größen jeden Monat an. Denn die normalen Lebenshaltungskosten werden durch die gesetzliche Altersrente abgedeckt sein. Es geht mir also um die Kosten, welche nicht unbedingt nötig sind.

Der kleinere Posten davon ist mein Handyvertrag, sowie Festnetz mit Internet und somit das erste Ziel, was ich mit den monatlichen Dividenden aus den Aktien abdecken will. Denn auch wenn es ein mittlerweile überschaubarer Zeitraum bei mir geworden ist, bis ich in die gesetzliche Rente nach den aktuellen Vorgaben gehen kann, ist heute noch nicht klar, wie sich die Kosten entwickeln werden. Und sobald diese beiden Posten abgedeckt sind, wird die nächste regelmäßige Ausgabe als neues Ziel gesteckt.

Welche Vorsätze hat man zum neuen Jahr?

 

 Neujahr und seine Vorsätze

Das neue Jahr ist nun vier Tage alt und fast jeder Mensch nimmt sich für das neue Jahr in der Silvesternacht einiges vor. Mehr Sport, weniger rauchen, weniger Alkohol, gesündere Ernährung sind wohl die meist genanntesten Neujahrsvorsätze.

Bei mir zum Beispiel ist es Jahr für Jahr nur das an Wolle zu kaufen, was wirklich benötigt wird. Daran halte ich mich mittlerweile seit mehr als fünf Jahren und trotzdem wird der Vorrat nicht wirklich weniger. Oft bekomme ich Wolle geschenkt, weil man selbst keine Handarbeiten mehr macht oder die Sachen aus einem Erbfall stammen und die nachfolgenden Generationen weder stricken, noch häkeln können. Natürlich nehme ich solche Angebote gerne an, was zwar meinen eigenen Vorrat nicht wirklich geringer werden lässt, aber auch den Vorsatz unterstützt nur zu kaufen, wenn wirklich nötig. Damit ist die Auswahl an Wolle immer sehr groß bei mir und von Jahr zu Jahr muss ich weniger nachkaufen.

Doch was habe ich mir noch vorgenommen? Meine Finanzen. Ja, richtig, ist werde mich weiterhin um meine private Altersvorsorge kümmern, da ich als Selbstständige von der gesetzlichen Rente nicht viel zu erwarten habe und dem Rentensystem nicht wirklich vertraue. Zudem wurde mir zu Beginn meiner Selbstständigkeit, welche im Sommer seit 20 Jahren besteht, geraten privat vorzusorgen. Den hohen Beitrag, den ich bei der gesetzlichen Rente als freiwilliges Mitglied zahlen müsste, solle ich lieber privat für die Altersvorsorge nutzen, weil der Ertrag da wesentlich höher ausfällt.

Also recherchierte ich lange, welche Möglichkeiten ich habe und ließ auch den Aspekt meines Ablebens dabei nicht außen vor. Aber egal, welche private Rentenversicherung ich unter die Lupe nahm, eines haben alle gemeinsam. Sobald die versicherte Person verstirbt, ist das restliche Geld für die Nachkommen verloren.

Da schon vor meiner Selbstständigkeit der Aktienmarkt ein interessantes Thema für mich war, habe ich also da mehr recherchiert. Denn da bleibt das Kapital erhalten, wenn man verstirbt und geht an die Nachkommen. Zudem hat man da sehr viele Möglichkeiten sich ein Depot nach den eigenen Zielen aufzubauen. Besonders dann, wenn man nur Werte mit Ausschüttung kauft, statt mit automatischer Wiederanlage. Ich habe also die Kontrolle darüber was mit den Dividenden geschieht.

Doch bis es dann soweit war, dass ich mein Depot eröffnet habe und was man vorher noch so alles regeln muss, sofern es zutrifft, wird es nun in einer kleinen Serie geben. Es wird also an den nächsten Wochenenden für zu dem Thema Finanzen von mir geben. Wie man Schulden abbaut, Einkommen erhöht, Ausgaben reduziert und auch wie kleine Sparbeträge zum großen Ganzen beitragen können.