Kleinstschritte für Sparguthaben

Kleine Schritte zum Sparziel

 
 

Wer die vorherigen Artikel gelesen und seine Einnahmen und Ausgaben optimiert hat, ist vielleicht nun an einem Punkt, wo festgestellt wird, dass kaum Potential vorhanden ist um ein Sparguthaben aufzubauen.

Ja, es gibt Menschen, wo es wirklich jeden Monat mehr als knapp ist und das soll hier nicht an den Pranger gestellt oder schlecht geredet werden. Im Gegenteil, ich will aufzeigen, dass auch in sehr kleinen Schritten Möglichkeiten da sind, um doch Sparguthaben aufzubauen.

 

Kleingeldsparen 

Klingt altmodisch, aber es kommt monatlich gut was zusammen, wenn man es konsequent macht. Vor allem schmerzen einmal pro Woche diese kleinen Beträge nicht so sehr in der Geldbörse. Bei mir sind es von der Kindheit an die 20er Münzen. Als Kind waren es in der DDR 20 Pfennigmünzen. Diese unterschieden sich farblich von unseren sogenannten Alu-Münzen und waren deswegen vermutlich mein bevorzugtes Spargeld. Auch heute noch sind es bei mir die 20 Cent Münzen, welche ich immer Sonntags in ein Sparschwein werfe. Meist ohne besonderes Sparziel und so landen sie am Ende meist auf dem Tagesgeldkonto oder direkt im Verrechnungskonto meines Aktiendepots.

Gebrauchtes verkaufen

Gerade wer Kinder hat, kennt das Problem. Die Hose ist nur zwei Mal getragen und schon wieder zu kurz. Zum entsorgen natürlich zu schade. Container für Kleidersammlung gibt es fast nicht mehr. Also sollte man die Sachen verkaufen. Für Kleidung ist Vinted die beste Adresse. Ob man die Kleidungsstücke einzeln anbietet oder als Paket, muss jeder für sich entscheiden. Gerade bei Kinderkleidung scheinen Pakete mit mehreren Kleidungsstücken beliebter zu sein.

Für alle anderen Dinge, die man gern loswerden möchte, kann ich nur ebay empfehlen. Im Gegensatz zu Kleinanzeigen läuft es hier entspannter. Kein Verhandeln mit scheinbaren Interessenten und bisher noch nicht einen Betrugsversuch erlebt, was bei dem anderen Portal scheinbar doch schon alltäglich vorkommt, wenn man diversen Berichten im TV und auch Social Media glauben mag. Wie die ersten Schritte bei ebay ablaufen, kann man in diesem Artikel nachlesen.

Wie plant man einen Umzug?

Als Amazon-Partner verdiene ich an qualifizierten Verkäufen.

Steht ein Umzug an, muss man vorher eine Menge planen. Neben dem Umzug selbst, gehören auch diverse Ummeldungen und Terminvereinbarungen im Vorfeld dazu. Auch an die ankommende Post sollte man dabei denken, was teilweise gar nicht so einfach ist. Doch was sollte man wann planen und machen? Eine Checkliste, die man sich schon anlegt, wenn man auf Wohnungssuche ist, kann dabei helfen.

Zuerst die Wohnung

Bevor man einen Umzug wirklich planen kann, muss erst mal eine neue Wohnung vorhanden sein. Auch hier gilt es sich gut vorzubereiten. Denn neben Einkommensnachweisen wird auch sehr oft eine sogenannte Mietschuldenfreiheitsbescheinigung verlangt. Diese muss man von seinem aktuellen Vermieter ausstellen lassen. Doch manche Vermieter stellen sich da leider taub und reagieren nicht auf Anschreiben. Da nützt es vorerst auch nicht viel, wenn man per Einschreiben die Unterlagen angefordert hat. Denn das beweist nur, dass man einen Brief geschickt hat. Dem potentiellen neuen Vermieter kann man die Kontoauszüge anbieten, die auch aufzeigen, dass man immer pünktlich bezahlt hat.

Ist dann die neue Wohnung gefunden, muss die alte Wohnung gekündigt werden. Dazu sollte man die Kündigungsfrist von drei Monaten für den Mieter nicht vernachlässigen. Auch muss die schriftliche Kündigung zum dritten Werktag eines Monats eingehen, damit sie auch fristgerecht anerkannt werden kann. Wer also zu Ende September umziehen will, der muss bis spätestens zum 3. Juli gekündigt haben. Aber bitte auch erst kündigen, wenn für die neue Wohnung der Vertrag schon unterschrieben ist.

Was muss geplant werden?

Zuerst mal der Umzug selbst. Will man eine Firma beauftragen für den Transport des Hausrates, so ist es ratsam, wenn man schon zu Beginn der Wohnungssuche Anfragen stellt, wie lange vorher gebucht werden muss. In Regionen, wo sehr viel umgezogen wird, gibt es teilweise Wartezeiten von mehreren Monaten. Aber man kann seinen Umzug auch ausschreiben. Diverse Portale stehen da zur Verfügung. Ich selbst habe meinen vorletzten Umzug über myhammer.de ausgeschrieben. Ich brauchte am neuen Wohnung nur Helfer, die mir meinen Hausrat in die Wohnung tragen. Die beauftragte Firma hat damals sehr zuverlässig gearbeitet.

Hat man dagegen Helfer aus dem Umfeld, so wird zumindest ein größeres Fahrzeug benötigt. Muss man das anmieten, sollte vorher geprüft werden, dass man auch einen Fahrer hat und rechtzeitig die Buchung bei einem Autovermieter tätigen. Zu diesem Zeitpunkt kann man auch schon beginnen Kartons und Kisten zu organisieren. Sachen die nicht mehr benötigt werden, können auch schon eingepackt werden.

Auch die Dienstleister, wie Telefonanbieter, sollte man jetzt schon kontaktieren. Denn der Telefonanschluss muss entweder gekündigt werden, wenn man dabei sogar wechseln will oder es wird ein Techniker vor Ort benötigt, der die Umstellung vornimmt. Je früher man sich hier meldet, desto sicherer kann man sein, dass der Wunschtermin auch gebucht werden kann.

Der Umzug selbst

Die Zeit bis zum Umzug geht schnell vorbei. Nutzen Sie die Zeit um gleich ordentlich auszumisten. Ich selbst habe mich beim letzten Umzug von sehr vielen Sachen getrennt. Besonders der Kleiderschrank hat nun wesentlich mehr Luft, weil bei allen Familienmitgliedern sehr viel aussortiert worden ist. Aber auch bei anderen Dingen im Haushalt haben wir kräftig verringert. Was man selbst nicht benötigt, aber doch zu schade zum entsorgen ist, kann verkauft oder verschenkt werden. Entsprechende Portale oder gar Trödelgruppen in den sozialen Netzwerken stehen reichlich zur Verfügung. Diese Einnahmen fangen auch die Umzugskosten ein wenig auf. Und vergessen Sie nicht immer wieder einzupacken. Dabei können auch Schränle oder Regale schon abgebaut werden, damit man genug Platz für die vollen Kisten hat.

Am Umzugstag selbst sollte man seine Helfer, sofern es keine Profis sind, einweisen. Wenn man im selben Ort umzieht, ist es sinnvoll einen Plan zu haben, in welcher Reihenfolge die alte Wohnung geleert wird. Wir selbst haben zuerst die Küche umziehen lassen, damit dann auch für die Helfer ein Mittagessen gemacht werden konnte. In der neuen Wohnung wurden dann die ankommenden Möbel und Kisten gleich nach Zimmern verteilt. Also alles was Schlafzimmer war, wurde auch ins Schlafzimmer gestellt. Deswegen Kartons beim Packen gleich beschriften. Nicht das die guten Sektgläser am Ende im Kinderzimmer stehen.

Was ist nach dem Umzug zu tun?

Neben dem Aufstellen der Möbel und Kartons auspacken, müssen auch noch einige Wege erledigt werden. Als erstes muss man zum Einwohnermeldeamt. Entweder haben Sie von ihrem neuen Vermieter eine Bescheinigung in Papierform bekommen oder es wird elektronisch gemeldet. Auf dieser Bescheinigung sind alle Personen vermerkt, die in die Wohnung eingezogen sind. Und diese Personen müssen auch bei der Meldestelle vorstellig werden. Es wird zwar oft die Aussage getroffen, dass ein neuer Mieter alle anderen Mitmieter ummelden darf, aber genauso oft gibt es dann vor Ort auch Probleme und die Aussage, dass man alle Personen sehen will. Also lieber gleich zusammen hingehen.

Auch die Zustellung für Briefe sollte man nicht vergessen. Nur wird ja nicht mehr alles mit der deutschen Post zugestellt und ein Nachsendeauftrag bringt nicht alle Briefe zur neuen Adresse. Wir selbst haben uns daher diesen Nachsendeauftrag gespart und wichtige Vertragspartner selbst informiert. Kataloge und Werbung darf auch gerne zurück gehen, da diese Dinge nicht wichtig so wichtig sind.

Weitere Ummeldungen müssen bei folgenden Unternehmen vorgenommen werden:

Banken und Bausparkassen

Versicherungen

Handyanbieter

Fahrzeuge bei der KfZ-Zulassungsstelle

Kranken- und Rentenkasse

Finanzamt, eventuell Gewerbeamt

Agentur für Arbeit, Kindergeldkasse

Versorger, wie Stromanbieter

Arbeitgeber, bei Kindern die Schule oder Kindergarten

Vereine

Abonements für Zeitungen

Kunden- und Kreditkarten

Man hat also auch nach einem Umzug noch reichlich zu tun. Und teilweise wird man selbst nach Monaten noch merken, dass man jemanden vergessen hat. Wozu dann auch manchmal die Verwandtschaft gehört, denen man die neue Anschrift, sofern sie beim Umzug nicht geholfen haben, auch mitteilen sollte.

Europäischer Bauernmarkt jährlicher Besuchermagnet

 Vogtländisches Plauen präsentiert jedes Jahr europäische Direktvermarkter beim großen Bauernmarkt.

Ganz Europa trifft sich in Plauen. Zumindest einmal im Jahr in der ersten Märzwoche. Denn dann findet der Europäische Bauernmarkt mit mehr als 60 Ausstellern statt. Zufinden ist der Bauernmarkt in der Festhalle eines Möbelhauses ein Besuchermagnet.

Angebote direkt vom Hersteller

Deshalb ist der europäische Bauernmarkt jedes Jahr wieder ein Besuchermagnet. Wann hat man als Kunde schon die Möglichkeit mit den Herstellern zu reden? Im Geschäft beim täglichen Einkauf muss man sich auf die Angaben, die auf der Verpackung stehen, verlassen. Bei einem solchen Markt ist das anders und das wissen die vielen Besucher zu schätzen. Dabei nahmen die Kunden teilweise sehr weite Strecken auf sich, wie man an den Autokennzeichen auf den rund 1.000 Parkplätzen immer wieder sehen kann. Die Händler indes freuen sich über diesen Zuspruch und viele von ihnen kommen deshalb jedes Jahr nach Plauen.

Begeisterung bei Groß und Klein

Bildquelle: Plauen.de, Europäischer Bauernmarkt 2023

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Der euorpäische Bauernmarkt bietet nicht nur die Einkaufsmöglichkeit für Erwachsene. Schnitzern und Korbmachern kann man bei der Arbeit beobachten.

Dabei laden die meisten Direktvermarkter die Besucher auch ein, auch erst mal zu probieren bevor man kauft. Auch das ist in normalen Geschäften nur selten möglich.

Schlemmen vor der Halle

Wer meint, dass man auf dem europäischen Bauernmarkt nur verkosten und einkaufen kann, der muss ich keine Sorgen machen. Vor der Halle ist ein breites Angebot für den kleinen und großen Hunger zu finden. Auch Sitzplätze sind reichlich vorhanden, so dass man bei schönem Wetter dort länger verweilen kannl.

Buntes Programm an allen Tagen

Ob die bekannten Wernesgrüner Musikanten oder Aufführungen von Kindergärten und Schulen. Zweimal täglich können die Besucher ein Showprogramm genießen. Dabei tritt auch immer eine Gruppe aus dem Motto-Land auf. Neben Show, Verkauf und Schlemmen stehen den Besuchern auch eine breite Auswahl an Pflanzen von Gärtnereien zur Verfügung für die beginnende Gartensaison.

Anfahrt

Egal aus welcher Richtung man kommt, sollte man den Wegweisern „Behördenzentrum“ folgen. Denn dort gegenüber ist Möbel Biller mit seiner Veranstaltungshalle. Ein Parkhaus mit etwa 1.000 kostenlosen Parkplätzen stehen ebenfalls zur Verfügung.

Weitere Informationen zum jährlichen Event findet man immer direkt auf der Webseite der Stadt Plauen. 

Wie setze ich Sparziele beim Vermögensaufbau?

Kleine Sparziele erleichtern den Weg zum Vermögen. Sie sind übersichtlich und in kurzer Zeit erreichbar. Und sie machen es auch einfach, dass man durchhält. Ich selbst habe die Erfahrung über Jahre bei mir beobachtet, dass kleine Ziele besser für das Durchhalten sind. Ich habe es zum Beispiel nie geschafft ein größeres Gefäß – meist eine Flasche – mit Centstücken zu befüllen. Ich habe sie halt vorher immer wieder zur Bank gebracht. Bei einem kleineren Sparschwein war das durchhalten wesentlich einfacher für mich. So auch für die einzelnen Sparziele.

Sparziele berechnen und planen

 

Ein Zeitraum von 2 bis 5 Jahren ist doch recht übersichtlich ist. Vergleichbar ist das mit dem Kauf eines Autos, welches man über einen Kredit finanziert. Damit hat man sich mittelfristige Ziele gesetzt, welche das große Ziel Vermögensaufbau als Altersvorsorge verfolgen.

Wie schon im ersten Artikel dieser Serie geschrieben, ist mein Handyvertrag das erste Ziel was ich erreichen will. Dafür habe ich mein Depot um drei ETF-Fonds erweitert, welche jeweils einmal im Quartal eine Ausschüttung haben. Diese ETF-Fonds setzen sich mit folgenden Ausschüttungen zusammen:

Fond 1 zahlt im Januar, April, Juli und Oktober

Fond 2 zahlt im Febraur, Mai, August und November

Fond 3 zahlt im März, Juni, September und Dezember

Damit sollen alle monatlichen Kosten für das Handy abgedeckt werden, sobald ich die entsprechenden Anteile bei meinen Wunschfonds gekauft habe. Eine gute Übersicht über solche ETF´s bietet die Seite Finanzfluss. Dort kann man sich nach seinen persönlichen Zielen die Werte anzeigen lassen, um dann weitere Recherchen anzustellen, ob der Fond dem gewünschten Ziel nützlich sein wird.

Den jeweiligen ETF stocke ich dann im Monat vor der Ausschüttung auf, damit ich zeitnah eine höhere Ausschüttung erhalte. Da ich noch einige Jahre bis zum Renteneintritt habe, kann ich diese Ausschüttungen gleich mit nutzen, um für die beiden anderen ETF´s Geld anzusparen, damit ich die benötigten Anteile kaufen kann. Denn bis dahin werden meine monatlichen Ausgaben von meinen Einnahmen aus der Selbstständigkeit abgedeckt.

Außerdem habe ich mittlerweile 3 ETF´s im Depot, welche monatlich ausschütten. Ein ETF dient dazu, um die Kontoführungsgebühr vom Verrechnungskonto zu finanzieren. Da werde ich in Zukunft einfach nur die Anteile halten. Die beiden anderen ETF´s werden auch bis zum Renteneintritt aufgestockt, denn diese sollen mir mit ihren Ausschüttungen das Leben ermöglichen was ich mir als Ruheständler vorstelle. Die gesetzliche Rente wird nur die normalen Lebenshaltungskosten abdecken. Reisen und dergleichen sollen dann über die ETF´s finanziert werden.

Gleichzeitig behalte ich aber auch mein Portfolio bei den Aktien im Blick. Auch dafür spare ich weiterhin, um mir jährlich einen neuen Wert ins Depot zu legen. Dabei achte ich darauf, dass ich jährlich eine neue Branche hinzufüge. Diese lege ich schon sehr früh fest und befasse mich dann mit den Werten, welche an der Börse gehandelt werden. Da auch hier die Dividenden für mich das Hauptkriterium sind, schaue ich mir die vergangen Jahre an. Waren sie gleichbleibend oder sind sogar erhöht worden, ist die Aktie in der engeren Auswahl. Allerdings sind die Einzelaktien vorerst nicht so wichtig bei der Gestaltung meines Depots.

Fazit:

Die kurzfristigen Ziele sind aktuell die monatlich ausschüttenden ETF`s, danach kommen als mittelfristige Ziele die ETF´s mit Quartalsausschüttung und langfristig werden die Einzelaktien eingekauft, was dann mit den Ausschüttungen aus den ETF´s realisiert wird, bevor ich in den Ruhestand wechsel.

Dazu bin ich mit wenig Kapitaleinsatz – unter 10.000 Euro – schon an dem Punkt, wo ich nur über die Ausschüttungen nachkaufe und nicht mehr Geld aus meinen laufenden Einnahmen durch Arbeit investieren muss.

Wie viel Rücklagen sollte man ansparen?

Geldbeutel für Rücklagen

Rücklagen bilden ist heute wichtiger denn je. Dabei sollte man unterschiedliche Ziele im Auge haben. Defekte Geräte ersetzen, hohe Nachzahlungen im Energiebereich oder längere Engpässe durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit überbrücken sind hier die wichtigsten Beispiele. Die Gründe sind vielfältig und genauso vielfältig sind die Möglichkeiten, wie man die entsprechenden Summen ansparen kann. Für was wie viel Rücklagen gebildet werden sollten, erklärt dieser Artikel.

 

Wenn man die gängigen Suchmaschinen befragt, wie hoch die Rücklagen sein sollten, so bekommt man fas immer als Ergebnis die berühmten drei Monatsgehälter. Doch ist das wirklich die allumfassende Lösung? Aus meiner Sicht nicht. Und man sollte erst einmal differenzieren.

Wie im Artikel „Kassensturz“ beschrieben, sollte zu Beginn die Bestandsaufnahme sein. Dort kann man schon erkennen, wie viel Geld im Monat wirklich für die laufenen Kosten benötigt wird. Sollte es nun zu Engpässen kommen, weil man zum Beispiel länger krank ist, so reduziert sich nach sechs Wochen das Einkommen. Maximal 90% vom Nettolohn erhält man als Krankengeld. Allerdings muss man berücksichten, dass während einer längeren Krankheit auch diverse Kosten wegfallen. Der tägliche Weg zur Arbeit mit dem Auto fällt da sehr ins Gewicht. Ähnliches gilt, falls man Arbeitslosengeld I beantragen muss. Da bekommt man maximal 60% des letzten Verdienstes, wenn keine Kinder berücksichtigt werden müssen.

Wir haben also durch den Kassensturz und die maximalen Zahlungen bei längerer Krankheit oder Arbeitslosengeld nun konkrete Zahlen in der Hand, mit denen man rechnen kann. Und wir wissen, wie hoch die monatliche Belastung ist. Und diesen Wert sollte man als Grundlage nehmen für die Rücklagen, um finanzielle Engpässe aufzufangen. Das sind aber nicht bei jedem Menschen pauschal drei Monatsgehälter. Es kommt auf die persönlichen Umstände und den Lebensstil an. Daher empfehle ich den Richtwert von drei Monaten für die vorher errechnete monatliche Belastung. Dieses Geld sollte auch separat aufbewahrt werden und nicht auf dem Girokonto verbleiben. Ein Tagesgeldkonto ist auch hier die Empfehlung. Man kommt jeder Zeit an das Geld und Zinsen gibt es auch noch.

Der zweite Betrag sollte diverse Neuanschaffungen oder Reparaturen abdecken. Welche Dinge betrifft das? Kühlschrank, Waschmaschine, Fernseher und Auto sind dabei sicherlich die wichtigsten Gegenstände. Pro Gerät und Fahrzeug sollte man etwa 500 Euro ansetzen, wenn es ersetzt oder repariert werden muss. Je mehr Geräte man besitzt, desto höher sollte die Sparsumme ausfallen. Bei diesem Sparbetrag sollte man gleich höher ansetzen, damit eventuelle Nachzahlungen bei Strom und Heizung abgedeckt werden können. Auch dieses Geld nicht auf dem Girokonto belassen und ein extra Konto dafür anlegen. Auch hier ist ein Tagesgeldkonto die beste Option.

Um errechneten Sparsummen zu erreichen kann man die Sparkonten mit einem Dauerauftrag vom Girokonto aus bedienen. Damit muss man nicht jeden Monat daran denken, dass man Geld umbuchen muss. Wie hoch man die Sparrate ansetzt hängt dann wieder von den persönlichen Gegebenheiten ab. Je kleiner diese also angesetzt wird, desto länger wird man sparen müssen, um die nötigen Summen zu erreichen. Dazu kann man bei Bedarf Überschüsse vom Girokonto auch manuell auf die Sparkonten umbuchen. Und selbst wenn die Wunschsummen erreicht sind, sollte man die monatlichen Zuflüsse laufen lassen. Denn das Ziel ist ja immer noch ein Vermögen als Altersvorsorge aufzubauen.

Wenn das Einkommen die Ausgaben nicht deckt

Durchrechnen für Zuschüsse

 

  Nachdem nun Einkommen und Ausgaben optimiert wurden, kann es vorkommen, dass am Ende des Geldes noch Monat übrig ist. Hier hilft der Staat, wenn man die entsprechenden Anträge stellt. Doch welche Hilfen gibt es dabei konkret? Dieser Artikel zeigt die Möglichkeiten, welche Arbeitnehmer haben, um staatliche Gelder als Unterstützung zu bekommen. Es sollte aber nicht das Ziel sein, dass man diese Hilfen über Jahre nutzt. Im Gegenteil, sie sollten ein Ansporn sein, dass man etwas langfristig ändert. Sei es durch gezielte Weiterbildungen für den Job oder sogar einen Jobwechsel. Dazu gibt es auch die Möglichkeiten eine nebenberufliche Selbstständigkeit aufzubauen, welche langfristig vielleicht auch ein Vollzeitjob mit entsprechenden Einnahmen werden kann.

In den meisten Fällen benötigten sogenannte Geringverdiener die Zuschüsse, welche man vom Staat bekommen kann. Da es dabei keine Pauschalen gibt, muss jeder Haushalt individuell berechnet werden. Dazu kommt, dass es diese Zuschüsse nur für befristete Zeiträume gibt und somit immer wieder neu beantragt werden müssen. Auch Veränderungen im Haushalt müssen den entsprechenden Ämtern immer mitgeteilt werden. Doch welche Hilfen gibt um die allgemeinen Lebenshaltungskosten stemmen zu können?

Fragt man im eigenen Umfeld mal nach, so wird man in den meisten Fällen das Bürgergeld genannt bekommen. Bis Ende 2022 war das noch das Arbeitslosengeld II oder auch Hartz IV genannt. Hat man keinen Job und das Arbeitslosengeld ist ausgeschöpft kann man Bürgergeld beantragen. Die Bedarfsgrenzen dazu werden regelmäßig im Bundestag neu festgelegt und ändern sich meistens jährlich. Doch auch wer wenig verdient und unter dem offiziellen Existenzminimum liegt (995 Euro Netto im Jahr 2025 für Alleinstehende) hat Anspruch auf Teilleistungen aus dem Bürgergeld. Kinder ohne eigenes Einkommen erhöhen die Leistungen entsprechend. Dabei kann man natürlich auch Mehrbedarf zum Beispiel für Klassenfahrten der Kinder beantragen. Die Anträge müssen beim Jobcenter eingereicht werden. Dort bekommt man auch die entsprechenden Formulare in Papierform. Natürlich kann man das Bürgergeld auch online beantragen. Alle Informationen und welche Nachweise man beifügen muss findet man unter Bürgergeld beantragen.

Sollte man keinen Anspruch auf Bürgergeld haben, gibt es noch das Wohngeld. Auch wenn man kein Bürgergeld beantragt hat, ist diese Option möglich. Selbst wenn man Wohneigentum besitzt kann man hier Unterstützung bekommen. In manchen Bundesländern wird der Zuschuss bei Wohneigentum auch Lastenzuschuss genannt. Durch dieses Geld soll sichergestellt werden, dass familiengerechtes Wohnen wirtschaftlich abgesichert ist. Wobei das Wohngeld nicht nur für Geringverdiener eine Möglichkeit ist um die Wohnkosten zu bezuschussen. Auch für Studenten, welche keinen Bafögansrpuch haben oder Rentner ist das Wohngeldamt eine gute Anlaufstelle. Auch beim Wohngeld gilt, dass die Leistung individuell berechnet wird. Hier sind die Bewilligungen immer auf ein Jahr befristet und müssen auch immer wieder neu beantragt werden.

Eine weitere Möglichkeit ist der Zuschuss zum Krankenkassenbeitrag. Diesen Zuschuss bekommen Menschen, die privat versichert sind. Das sind zum Beispiel Selbstständige. Je nach Branche kann es auch nach langer Selbstständigkeit zu finanzellen Engpässen kommen. Liegt das erwirtschaftete Einkommen so niedrig, dass man Anspruch auf Bürgergeld hätte, kann man beim Jobcenter den Zuschuss für die Krankenkasse beantragen. Sollte in dieser Zeit Zahnersatz benötigt werden, so fallen diese Patienten meist unter die Härtefallregelung der Krankenkasse und müssen weniger Zuzahlung leisten.

Für Haushalte mit Kindern kann man bei der zuständigen Familienkasse den Kinderzuschlag beantragen. Dieser ist aber an ein Mindesteinkommen gekoppelt. Paare müssen mindestens 900 Euro brutto als Einkommen haben und Alleinerziehende 600 Euro brutto. Sind diese Einkommensgrenzen erfüllt so kann man pro Kind 297 Euro monatlich bekommen. Liegen die Einkommen darunter, so sollte Bürgergeld beantragt werden.

Wer schon mal schauen möchte, ob ein Anspruch auf finanzielle Unterstützung vom Staat vorhanden ist, kann verschiedene Onlinerechner nutzen. Diese sind zwar keine Garantie, aber die Ergebnisse geben einen Richtwert ob und wie viel etwa zu erwarten ist. Selbst wenn das Ergebnis sagt, dass man nichts bekommen würde, sollte man die nötigen Anträge stellen.

Bürgergeldrechner

Wohngeldrechner

Wie baut man Schulden ab?

 

Schulden abbauen mit sparen 

In den letzten Artikeln wurden Einnahmen und Ausgaben betrachtet und es gab Tipps, wie man beides noch optimieren kann. Nun widmen wir uns eventuellen Schulden. Denn bevor man ein Vermögen aufbauen kann, sollten Schulden abgebaut werden. Doch wie auch bei den Sparzielen, gibt es bei den Schulden verschiedene Prioritäten. Wer öfter mal in den Dispositionskredit (oft nur als Dispo bezeichnet) rutscht, sollte zuerst seine Ausgaben und Einnahmen unter die Lupe nehmen und dort Änderungen vornehmen. Schulden im Dispo sollten kurzfristige Schulden, also mal ein paar Tage damit überbrücken, sein und somit oberste Priorität haben. Danach folgen Konsumkredite und wenn diese komplett bedient sind, kümmern wir uns um die laufenden Kredite für Autos und Immobilien.

In diesem Artikel gehen wir nun davon aus, dass wir eine entsprechende Balance zwischen Einkommen und Ausgaben gefunden haben, so dass wir ein monatliches Plus verzeichnen können. Siehe auch die Artikel:

Kassensturz

Ausgabenreduzieren

Einkommen erhöhen

Bevor wir also an Investionen gehen, werden vorhandene Schulden ins Visier genommen. Als erstes kümmern wir uns um einen eventuell vorhandenen Dispositionskredit. Denn gerade diese Art von Kredit hat die höchsten Zinsen und ist dazu ausgelegt, dass man ihn nur kurzzeitig nutzt. Zum Beispiel wenn der Stromanbieter die Nachzahlung abbucht, aber der Lohn erst einige Tage später überwiesen wird. Es ist also ratsam das Konto so schnell wie möglich wieder in die positiven Bereiche zu bringen, da es sehr viel Geld spart. Als Beispiel über 500 Euro für 10 Tage bei 10.5% Zinsen, macht das allein schon 1,46 € aus. Passiert das mehrmals im Jahr, dann kommt da schon einiges an Zinsen zusammen, die man sich eigentlich sparen kann.

Rutscht man häufiger in den Dispo, sollte das oberste Ziel sein, dass man immer genügend Geld auf dem Girokonto zur Verfügung hat.

Die mittelfristigen Verträge, welche meist Konsumkredite genannt werden, kann man vorerst so laufen lassen. Aber man sollte sich mit den Vertragsunterlagen befassen. Wichtigste Frage dabei ist, ob man den Kredit während der Laufzeit einfach kündigen kann, um die Restschulden auf einmal zu bezahlen. Ist das einfach ohne weitere Gebühren möglich, so sollte neben der monatlichen Rate, welche normal vom Girokonto abgezogen wird, separat Geld für eine vorzeitige Kündigung angespart werden. Sollte die Bank für eine frühere Kündigung natürlich zusätzlich Geld verlangen, dann lässt man den Kredit einfach weiter laufen.

Bei Immobilienkrediten wird es schon komplizierter. Diese darf man nur kündigen, wenn die komplette Auszahlung der Gesamtkreditsumme länger als 10 Jahre her ist. Ab dann hat man auch hier ein normales Kündigungsrecht. Nutzt man dies, so schlagen die Banken mit einer Vorfälligkeitsentschädigung zu. Diese hängt von verschiedenen Faktoren ab und sollte immer individuell berechnet werden. Die Faktoren beziehen sich hauptsächlich auf den Zinssatz und wie lange die Zinsbindungsfrist noch gilt. Je länger der Zeitraum, desto höher wird der Betrag, den die Bank als Entschädigung verlangt.

Als Beispiel habe ich mit einer Restschuld zum 31.12.2025 über 50.000 €, Zinsen von 4,2% gerechnet. Bei einer Restlaufzeit von 3 Jahren bis Ende der Zinsbindungsfrist schlägt die Bank mit 954,87 € zu und bei den selben Werten und einer Restlaufzeit von 6 Jahren will die Bank schon 1435,93 € als Entschädigung. Nachrechnen kann man das auf dieserSeite.

Allerdings ist es ratsam hier vorerst keine schlafenden Hunde zu wecken. Denn wenn man den Kredit am Ende einer Sollzinsbindung ablöst, fallen diese Entschädigungen nicht an, da ja dann aktuell kein Vertrag mehr besteht.

Auch hier ist es sinnvoll einfach Geld anzusparen bis die Sollzinsbindung endet. Je nach offenen Schulden und was in der Sparzeit an Geld zusammen gekommen ist, löst man den Kredit entweder vollständig ab oder tilgt zumindest einen Teil der Kreditsumme um die weiteren Raten kleiner gestalten zu können. Wer aktuell vor einer neuen Sollzinsbindung steht, sollte mit der Bank verhandeln, dass man auch während der Laufzeit Sondertilgungen einzahlen kann. Meist wird das im Vertrag dann so gestaltet, dass man einmal im Jahr zu einem festen Termin ein vielfaches der monatlichen Rate als Sondertilgung einzahlen kann. Damit verkürzt sich meist die Gesamtlaufzeit der Zinsbindung. Hat man diese Option vertraglich geregelt, so kann die Bank für diese Sondertilgungen auch keine Entschädigungen beanspruchen.

Wer also laufende Verträge nur mit einer hohen Entschädigung für die Bank auflösen kann, der sollte lieber Geld ansparen, um zu Ende von Zinsbindungen Sondertilgungen zu leisten oder im Optimalfall den Kredit komplett abzulösen. Auch wenn aktuell die Zinsen scheinbar wieder fallen werden, lohnt es sich trotzdem Geld anzusparen. Muss dann eine neue Zinsbindung vereinbart werden, ist es auch sinnvoll vorher von anderen Banken Angebote einzuholen und mit der eigenen Bank zu verhandeln. Denn wer über Jahre ohne Probleme seine Kreditrate gezahlt hat, kann das als Argument nutzen, um doch die zukünftigen Zinsen etwas nach unten korrigieren zu lassen.