Wie viel Rücklagen sollte man ansparen?

Geldbeutel für Rücklagen

Rücklagen bilden ist heute wichtiger denn je. Dabei sollte man unterschiedliche Ziele im Auge haben. Defekte Geräte ersetzen, hohe Nachzahlungen im Energiebereich oder längere Engpässe durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit überbrücken sind hier die wichtigsten Beispiele. Die Gründe sind vielfältig und genauso vielfältig sind die Möglichkeiten, wie man die entsprechenden Summen ansparen kann. Für was wie viel Rücklagen gebildet werden sollten, erklärt dieser Artikel.

 

Wenn man die gängigen Suchmaschinen befragt, wie hoch die Rücklagen sein sollten, so bekommt man fas immer als Ergebnis die berühmten drei Monatsgehälter. Doch ist das wirklich die allumfassende Lösung? Aus meiner Sicht nicht. Und man sollte erst einmal differenzieren.

Wie im Artikel „Kassensturz“ beschrieben, sollte zu Beginn die Bestandsaufnahme sein. Dort kann man schon erkennen, wie viel Geld im Monat wirklich für die laufenen Kosten benötigt wird. Sollte es nun zu Engpässen kommen, weil man zum Beispiel länger krank ist, so reduziert sich nach sechs Wochen das Einkommen. Maximal 90% vom Nettolohn erhält man als Krankengeld. Allerdings muss man berücksichten, dass während einer längeren Krankheit auch diverse Kosten wegfallen. Der tägliche Weg zur Arbeit mit dem Auto fällt da sehr ins Gewicht. Ähnliches gilt, falls man Arbeitslosengeld I beantragen muss. Da bekommt man maximal 60% des letzten Verdienstes, wenn keine Kinder berücksichtigt werden müssen.

Wir haben also durch den Kassensturz und die maximalen Zahlungen bei längerer Krankheit oder Arbeitslosengeld nun konkrete Zahlen in der Hand, mit denen man rechnen kann. Und wir wissen, wie hoch die monatliche Belastung ist. Und diesen Wert sollte man als Grundlage nehmen für die Rücklagen, um finanzielle Engpässe aufzufangen. Das sind aber nicht bei jedem Menschen pauschal drei Monatsgehälter. Es kommt auf die persönlichen Umstände und den Lebensstil an. Daher empfehle ich den Richtwert von drei Monaten für die vorher errechnete monatliche Belastung. Dieses Geld sollte auch separat aufbewahrt werden und nicht auf dem Girokonto verbleiben. Ein Tagesgeldkonto ist auch hier die Empfehlung. Man kommt jeder Zeit an das Geld und Zinsen gibt es auch noch.

Der zweite Betrag sollte diverse Neuanschaffungen oder Reparaturen abdecken. Welche Dinge betrifft das? Kühlschrank, Waschmaschine, Fernseher und Auto sind dabei sicherlich die wichtigsten Gegenstände. Pro Gerät und Fahrzeug sollte man etwa 500 Euro ansetzen, wenn es ersetzt oder repariert werden muss. Je mehr Geräte man besitzt, desto höher sollte die Sparsumme ausfallen. Bei diesem Sparbetrag sollte man gleich höher ansetzen, damit eventuelle Nachzahlungen bei Strom und Heizung abgedeckt werden können. Auch dieses Geld nicht auf dem Girokonto belassen und ein extra Konto dafür anlegen. Auch hier ist ein Tagesgeldkonto die beste Option.

Um errechneten Sparsummen zu erreichen kann man die Sparkonten mit einem Dauerauftrag vom Girokonto aus bedienen. Damit muss man nicht jeden Monat daran denken, dass man Geld umbuchen muss. Wie hoch man die Sparrate ansetzt hängt dann wieder von den persönlichen Gegebenheiten ab. Je kleiner diese also angesetzt wird, desto länger wird man sparen müssen, um die nötigen Summen zu erreichen. Dazu kann man bei Bedarf Überschüsse vom Girokonto auch manuell auf die Sparkonten umbuchen. Und selbst wenn die Wunschsummen erreicht sind, sollte man die monatlichen Zuflüsse laufen lassen. Denn das Ziel ist ja immer noch ein Vermögen als Altersvorsorge aufzubauen.

Wenn das Einkommen die Ausgaben nicht deckt

Durchrechnen für Zuschüsse

 

  Nachdem nun Einkommen und Ausgaben optimiert wurden, kann es vorkommen, dass am Ende des Geldes noch Monat übrig ist. Hier hilft der Staat, wenn man die entsprechenden Anträge stellt. Doch welche Hilfen gibt es dabei konkret? Dieser Artikel zeigt die Möglichkeiten, welche Arbeitnehmer haben, um staatliche Gelder als Unterstützung zu bekommen. Es sollte aber nicht das Ziel sein, dass man diese Hilfen über Jahre nutzt. Im Gegenteil, sie sollten ein Ansporn sein, dass man etwas langfristig ändert. Sei es durch gezielte Weiterbildungen für den Job oder sogar einen Jobwechsel. Dazu gibt es auch die Möglichkeiten eine nebenberufliche Selbstständigkeit aufzubauen, welche langfristig vielleicht auch ein Vollzeitjob mit entsprechenden Einnahmen werden kann.

In den meisten Fällen benötigten sogenannte Geringverdiener die Zuschüsse, welche man vom Staat bekommen kann. Da es dabei keine Pauschalen gibt, muss jeder Haushalt individuell berechnet werden. Dazu kommt, dass es diese Zuschüsse nur für befristete Zeiträume gibt und somit immer wieder neu beantragt werden müssen. Auch Veränderungen im Haushalt müssen den entsprechenden Ämtern immer mitgeteilt werden. Doch welche Hilfen gibt um die allgemeinen Lebenshaltungskosten stemmen zu können?

Fragt man im eigenen Umfeld mal nach, so wird man in den meisten Fällen das Bürgergeld genannt bekommen. Bis Ende 2022 war das noch das Arbeitslosengeld II oder auch Hartz IV genannt. Hat man keinen Job und das Arbeitslosengeld ist ausgeschöpft kann man Bürgergeld beantragen. Die Bedarfsgrenzen dazu werden regelmäßig im Bundestag neu festgelegt und ändern sich meistens jährlich. Doch auch wer wenig verdient und unter dem offiziellen Existenzminimum liegt (995 Euro Netto im Jahr 2025 für Alleinstehende) hat Anspruch auf Teilleistungen aus dem Bürgergeld. Kinder ohne eigenes Einkommen erhöhen die Leistungen entsprechend. Dabei kann man natürlich auch Mehrbedarf zum Beispiel für Klassenfahrten der Kinder beantragen. Die Anträge müssen beim Jobcenter eingereicht werden. Dort bekommt man auch die entsprechenden Formulare in Papierform. Natürlich kann man das Bürgergeld auch online beantragen. Alle Informationen und welche Nachweise man beifügen muss findet man unter Bürgergeld beantragen.

Sollte man keinen Anspruch auf Bürgergeld haben, gibt es noch das Wohngeld. Auch wenn man kein Bürgergeld beantragt hat, ist diese Option möglich. Selbst wenn man Wohneigentum besitzt kann man hier Unterstützung bekommen. In manchen Bundesländern wird der Zuschuss bei Wohneigentum auch Lastenzuschuss genannt. Durch dieses Geld soll sichergestellt werden, dass familiengerechtes Wohnen wirtschaftlich abgesichert ist. Wobei das Wohngeld nicht nur für Geringverdiener eine Möglichkeit ist um die Wohnkosten zu bezuschussen. Auch für Studenten, welche keinen Bafögansrpuch haben oder Rentner ist das Wohngeldamt eine gute Anlaufstelle. Auch beim Wohngeld gilt, dass die Leistung individuell berechnet wird. Hier sind die Bewilligungen immer auf ein Jahr befristet und müssen auch immer wieder neu beantragt werden.

Eine weitere Möglichkeit ist der Zuschuss zum Krankenkassenbeitrag. Diesen Zuschuss bekommen Menschen, die privat versichert sind. Das sind zum Beispiel Selbstständige. Je nach Branche kann es auch nach langer Selbstständigkeit zu finanzellen Engpässen kommen. Liegt das erwirtschaftete Einkommen so niedrig, dass man Anspruch auf Bürgergeld hätte, kann man beim Jobcenter den Zuschuss für die Krankenkasse beantragen. Sollte in dieser Zeit Zahnersatz benötigt werden, so fallen diese Patienten meist unter die Härtefallregelung der Krankenkasse und müssen weniger Zuzahlung leisten.

Für Haushalte mit Kindern kann man bei der zuständigen Familienkasse den Kinderzuschlag beantragen. Dieser ist aber an ein Mindesteinkommen gekoppelt. Paare müssen mindestens 900 Euro brutto als Einkommen haben und Alleinerziehende 600 Euro brutto. Sind diese Einkommensgrenzen erfüllt so kann man pro Kind 297 Euro monatlich bekommen. Liegen die Einkommen darunter, so sollte Bürgergeld beantragt werden.

Wer schon mal schauen möchte, ob ein Anspruch auf finanzielle Unterstützung vom Staat vorhanden ist, kann verschiedene Onlinerechner nutzen. Diese sind zwar keine Garantie, aber die Ergebnisse geben einen Richtwert ob und wie viel etwa zu erwarten ist. Selbst wenn das Ergebnis sagt, dass man nichts bekommen würde, sollte man die nötigen Anträge stellen.

Bürgergeldrechner

Wohngeldrechner

Wie baut man Schulden ab?

 

Schulden abbauen mit sparen 

In den letzten Artikeln wurden Einnahmen und Ausgaben betrachtet und es gab Tipps, wie man beides noch optimieren kann. Nun widmen wir uns eventuellen Schulden. Denn bevor man ein Vermögen aufbauen kann, sollten Schulden abgebaut werden. Doch wie auch bei den Sparzielen, gibt es bei den Schulden verschiedene Prioritäten. Wer öfter mal in den Dispositionskredit (oft nur als Dispo bezeichnet) rutscht, sollte zuerst seine Ausgaben und Einnahmen unter die Lupe nehmen und dort Änderungen vornehmen. Schulden im Dispo sollten kurzfristige Schulden, also mal ein paar Tage damit überbrücken, sein und somit oberste Priorität haben. Danach folgen Konsumkredite und wenn diese komplett bedient sind, kümmern wir uns um die laufenden Kredite für Autos und Immobilien.

In diesem Artikel gehen wir nun davon aus, dass wir eine entsprechende Balance zwischen Einkommen und Ausgaben gefunden haben, so dass wir ein monatliches Plus verzeichnen können. Siehe auch die Artikel:

Kassensturz

Ausgabenreduzieren

Einkommen erhöhen

Bevor wir also an Investionen gehen, werden vorhandene Schulden ins Visier genommen. Als erstes kümmern wir uns um einen eventuell vorhandenen Dispositionskredit. Denn gerade diese Art von Kredit hat die höchsten Zinsen und ist dazu ausgelegt, dass man ihn nur kurzzeitig nutzt. Zum Beispiel wenn der Stromanbieter die Nachzahlung abbucht, aber der Lohn erst einige Tage später überwiesen wird. Es ist also ratsam das Konto so schnell wie möglich wieder in die positiven Bereiche zu bringen, da es sehr viel Geld spart. Als Beispiel über 500 Euro für 10 Tage bei 10.5% Zinsen, macht das allein schon 1,46 € aus. Passiert das mehrmals im Jahr, dann kommt da schon einiges an Zinsen zusammen, die man sich eigentlich sparen kann.

Rutscht man häufiger in den Dispo, sollte das oberste Ziel sein, dass man immer genügend Geld auf dem Girokonto zur Verfügung hat.

Die mittelfristigen Verträge, welche meist Konsumkredite genannt werden, kann man vorerst so laufen lassen. Aber man sollte sich mit den Vertragsunterlagen befassen. Wichtigste Frage dabei ist, ob man den Kredit während der Laufzeit einfach kündigen kann, um die Restschulden auf einmal zu bezahlen. Ist das einfach ohne weitere Gebühren möglich, so sollte neben der monatlichen Rate, welche normal vom Girokonto abgezogen wird, separat Geld für eine vorzeitige Kündigung angespart werden. Sollte die Bank für eine frühere Kündigung natürlich zusätzlich Geld verlangen, dann lässt man den Kredit einfach weiter laufen.

Bei Immobilienkrediten wird es schon komplizierter. Diese darf man nur kündigen, wenn die komplette Auszahlung der Gesamtkreditsumme länger als 10 Jahre her ist. Ab dann hat man auch hier ein normales Kündigungsrecht. Nutzt man dies, so schlagen die Banken mit einer Vorfälligkeitsentschädigung zu. Diese hängt von verschiedenen Faktoren ab und sollte immer individuell berechnet werden. Die Faktoren beziehen sich hauptsächlich auf den Zinssatz und wie lange die Zinsbindungsfrist noch gilt. Je länger der Zeitraum, desto höher wird der Betrag, den die Bank als Entschädigung verlangt.

Als Beispiel habe ich mit einer Restschuld zum 31.12.2025 über 50.000 €, Zinsen von 4,2% gerechnet. Bei einer Restlaufzeit von 3 Jahren bis Ende der Zinsbindungsfrist schlägt die Bank mit 954,87 € zu und bei den selben Werten und einer Restlaufzeit von 6 Jahren will die Bank schon 1435,93 € als Entschädigung. Nachrechnen kann man das auf dieserSeite.

Allerdings ist es ratsam hier vorerst keine schlafenden Hunde zu wecken. Denn wenn man den Kredit am Ende einer Sollzinsbindung ablöst, fallen diese Entschädigungen nicht an, da ja dann aktuell kein Vertrag mehr besteht.

Auch hier ist es sinnvoll einfach Geld anzusparen bis die Sollzinsbindung endet. Je nach offenen Schulden und was in der Sparzeit an Geld zusammen gekommen ist, löst man den Kredit entweder vollständig ab oder tilgt zumindest einen Teil der Kreditsumme um die weiteren Raten kleiner gestalten zu können. Wer aktuell vor einer neuen Sollzinsbindung steht, sollte mit der Bank verhandeln, dass man auch während der Laufzeit Sondertilgungen einzahlen kann. Meist wird das im Vertrag dann so gestaltet, dass man einmal im Jahr zu einem festen Termin ein vielfaches der monatlichen Rate als Sondertilgung einzahlen kann. Damit verkürzt sich meist die Gesamtlaufzeit der Zinsbindung. Hat man diese Option vertraglich geregelt, so kann die Bank für diese Sondertilgungen auch keine Entschädigungen beanspruchen.

Wer also laufende Verträge nur mit einer hohen Entschädigung für die Bank auflösen kann, der sollte lieber Geld ansparen, um zu Ende von Zinsbindungen Sondertilgungen zu leisten oder im Optimalfall den Kredit komplett abzulösen. Auch wenn aktuell die Zinsen scheinbar wieder fallen werden, lohnt es sich trotzdem Geld anzusparen. Muss dann eine neue Zinsbindung vereinbart werden, ist es auch sinnvoll vorher von anderen Banken Angebote einzuholen und mit der eigenen Bank zu verhandeln. Denn wer über Jahre ohne Probleme seine Kreditrate gezahlt hat, kann das als Argument nutzen, um doch die zukünftigen Zinsen etwas nach unten korrigieren zu lassen.

Wie kann man das eigene Einkommen erhöhen?

Hier muss man zwischen Arbeitnehmern und Selbstständigen/Freiberuflern unterscheiden. Es gibt aber für beide Gruppen verschiedene Möglichkeiten um das monatliche Einkommen dauerhaft zu erhöhen. Bei den Arbeitnehmern geht es in den meisten Fällen um ein real höheres Einkommen, wo man als Selbstständiger eher versuchen sollte die Kosten zu senken, um einen höheren Gewinn zu erzielen. Für beide Fälle soll der folgende Bericht Beispiele und Möglichkeiten aufzeigen.

Für Arbeitnehmer

Fangen wir bei den Arbeitnehmern an. Zuerst ist sicherlich ein Gang in die Chefetage notwendig. Je nach wirtschaftlicher Lage des Unternehmens wird es eventuell längere Verhandlungen benötigen, um eine Lohnerhöhung zu erreichen. Daher ist eine gute Vorbereitung zu diesem Gespräch wichtig. Zu dieser Vorbereitung gehören auch Recherchen, was in anderen Betrieben in der Region für die selbe Tätigkeit bezahlt wird. Die Seite Gehalt.de zeigt da gute Zahlen. Die Ergebnisse zeigen die untersten, wie auch die obersten Löhne und Gehälter für den Beruf an. Diese Werte mit dem eigenen Lohn vergleichen. Liegt man schon im obersten Bereich, kann man sich schlecht auf diese Vergleichswerte beziehen. Liegt man im unteren Bereich oder im unteren Durchschnitt, ist das eine gute Verhandlungsbasis.

Auch die geleistete Arbeit und eventuell langjährige Betriebszugehörigkeit sollte man bei dem Gespräch nicht vergessen. Vor allem, wenn man nicht so genau auf die Uhr schaut was den Feierabend angeht. Die angefangene Aufgabe wird noch erledigt, egal ob man deswegen länger arbeitet, ist ein wichtiges Argument. Zudem sollte man auch erklären, warum man eine Lohnerhöhung anstrebt. Dass es aktuell wohl meist die Lebenshaltungskosten sind, die das monatliche Budget immer mehr belasten, dürfte auch der Chefetage bewusst sein. Das Gespräch sollte nur nicht wie ein Bettelantrag ablaufen. Also die positiven Aspekte, wie freiwillige Mehrarbeit, immer an erster Stelle anbringen.

Ist eine Lohnerhöhung aus betriebswirtschaftlichen Gründen aktuell nicht möglich, dann sollte man sich nicht scheuen nach steuerfreien Zuschüssen zu fragen. Der Arbeitgeber kann bis maximal 50 Euro im Monat Gutscheine und auch Geldkarten für Waren und Dienstleistungen pro Mitarbeiter ausgeben. Diese Gutscheine sind für die Arbeitnehmer steuer- und sozialversicherungsfrei. So wird ein Tankgutschein über 50 Euro jeden Monat, zwar das Einkommen nicht erhöhen, aber die Kosten senken. Zudem zahlen manche Betriebe mittlerweile eine Gesundheitsprämie. Es ist ein Bonus für die Mitarbeiter, welche im Abrechnungsmonat nicht krank waren. Das sind zwar alles nur kleine Beträge, aber wenn man es zusammen rechnet, kann da auch eine nette Summe im Monat als Zuschuss kommen.

Um den realen Nettolohn zu erhöhen, lohnt sich vor allem für Verheiratete der Gang zum Finanzamt. Sind die Einkommen sehr unterschiedlich, sollte man von der allgemeinen Lohnsteuerklasse IV/IV zu III/V wechseln. Dabei bekommt der Ehepartner mit dem wesentlich höheren Einkommen die Steuerklasse III. Damit erhöht sich das reale Nettoeinkommen, aber es könnte dann bei der Einkommenssteuererklärung eine Nachzahlung kommen. Es ist dann also zweckmäßig, wenn man einen Teil des Mehreinkommens auf einem Tagesgeldkonto anspart, um die eventuelle Nachzahlung der Lohnsteuer anzusparen.

Eine weitere Möglichkeit ist die Lohnsteuer-Ermäßigung, welche man beim Finanzamt beantragen kann. Wer in den letzten Jahren über die Einkommenssteuererklärung immer Geld zurück erhalten hat, kann per Antrag diese Minderung seiner Lohnsteuer auf das Einkommen bekommen. Damit wird durch den Arbeitgeber weniger Lohnsteuer an das Finanzamt abgeführt, was wieder einen erhöhten Nettoverdienst nach sich zieht. Wichtig hierbei ist, dass einem bewusst ist, dass man dann bei der Einkommensteuererklärung weniger Rückzahlung erhält, da ja über das Kalenderjahr weniger Lohnsteuer gezahlt wurde. Aber man hat dieses Geld monatlich mehr zur Verfügung und nicht als Einmalzahlung im Jahr.

Für Selbstständige und Freiberufler

Wer Selbstständig oder Freiberufler ist, kann natürlich versuchen sein Einkommen zu erhöhen. Das ist aber nicht immer so einfach. Wenn die Auftragsbücher voll sind, kann man kaum noch mehr Aufträge annehmen. Daher sollte sich hier auf die Reduzierung der Kosten konzentriert werden. Das geht zum einen über neue Verhandlungen mit Lieferanten. Bei mir zum Beispiel gibt es da keinen Spielraum. Entweder akzeptiere ich deren Preise oder ich wechsel den Lieferanten. Genau diesen Punkt habe ich vor einiger Zeit vollzogen. Ich habe zwar nun von einen Lieferanten auf drei gewechselt, aber habe damit auch geringere Einkaufskosten. Zumal die Splittung auch geringere Mindetbestellmengen mit sich gebracht hat. So dass ich insgesamt flexibler planen kann.

Aber wie bei vielen anderen Unternehmen auch, musste ich trotz allem auch Preisanpassungen machen.

Auch hier sollte man bedenken, dass eine Erhöhung des Gewinns, eine Lohnsteuernachzahlung mit sich bringen kann. Es empfiehlt sich daher auch für Unternehmer, dass sie einen Teil des Gewinnes ansparen, um die Forderungen des Finanzamtes bezahlen zu können.

Nun werden sich einige Leser fragen, warum ich für Unternehmer nicht die Investitionen ins Feld führe, die ja bekanntliche die Steuerlast senken. Ganz einfach. Ich kann als Unternehmer nur das Geld ausgeben, welches ich auch vorher verdient habe. Dauerhaft ein steuerliches Minus zu erarbeiten wird das Finanzamt nicht lange mitmachen. Das kann man sich mal leisten, wenn wirklich eine große Investition nötig war. Aber eben nicht über mehrere Abrechnungszeiträume. Zumal auch keine Investitionen möglich sind, wenn man vorher nichts oder zu wenig verdient hat. Die Unternehmer, die kurz vor Jahresende noch ein Auto kaufen, um die Steuerlast zu senken, wissen, dass sie vorher sehr viel Gewinn gemacht haben. Doch das hat alles nicht mit Gewinnerhöhung zu tun, um die Altersvorsorge besser aufzubauen zu können.

Allerdings kann ich als Einzelunternehmer auch gezielt bei den monatlichen Fixkosten versuchen anzupassen. Bei Grundsteuer, Müll und Straßenreinigungsgebühren habe ich keinen Spielraum. Bei Wasser und Abwasser auch nicht, außer dass ich versuchen kann den Verbrauch zu senken. Bei Heizkosten und Stromversorgung kann ich über Anbieterwechsel noch Kosten senken. Und je nach genutzter Beleuchtung über einen Ausstausch der Leuchtmittel den Verbrauch und damit die Kosten senken. Da ich meine alten Leuchtstoffröhren über zwei Jahre ausgetauscht habe, hat das insgesamt eine Senkung der Stromkosten gebracht.

Und was viele Einzelunternehmer mit externer Betriebsstätte vernachlässigen sind Rücklagen für den Betrieb. Bei einem Büro zu Hause mag das nicht so wichtig sein. Ich selbst habe eine Gewerbeimmobilie und neben den laufenden Kosten gibt es da auch ein Rücklagenkonto, was vom Gewinn monatlich bedient wird. Sollte eine größere Investition ins Haus stehen, muss ich nicht unbedingt eine Finanzierung beantragen.

Wie reduziert man die täglichen Ausgaben?

Ausgaben reduzieren

Im Artikel Kassensturz habe ich ja schon erwähnt, dass man das eigene Einkaufsverhalten unter die Lupe nehmen muss, um die Ausgaben zu reduzieren. Das fängt beim Kaffee unterwegs an und geht bei den Snacks weiter. Wer hier und da beim tanken auch mal einen Snack kauft, zahlt dafür nicht gerade wenig Geld. Das mag bei einem Kauf nicht viel ausmachen, aber je öfter man sich verleiten lässt, desto mehr werden solche Spontankäufe das monatliche Budget belasten. Es ist also sinnvoller solche Snacks im Supermarkt zu kaufen. Dort sind sie wesentlich günstiger. Selbst Sandwiches, welche man auch mal schnell an der Tankstelle mitnimmt, gibt es im Supermarkt für wesentlich weniger Geld. Oder man macht sie sich gleich zu Hause. Da ist die preiswerteste Lösung und man weiß auch was man isst.

Doch auch beim Wocheneinkauf für zu Hause kann man noch einiges an Geld sparen. Zum Beispiel wenn man sich vorher eine Einkaufsliste macht, an die sich dann auch gehalten wird. Somit erliegt man nicht den Verlockungen, welche im Supermarkt gern so platziert werden, dass man ihnen begegnen muss. Meine Einkaufsliste sieht da oft sehr spartarnisch aus und entsprechnd wenig zahle ich an der Kasse im Vergleich zu Tagen, wo ich ohne Plan unterwegs bin. Allerdings bin ich auch so flexibel mit meiner Liste, dass ich die geplanten Mittagsmahlzeiten für das Wochenende ändere, wenn es da gute Angebote gibt. Zudem lohnt auch ein Tiefkpühlschrank, so dass man besondere Angebote, welche man auch einfrieren kann, in größeren Mengen einkauft um dann später die Ersparnis zu haben.

Die größte Ersparnis, auf das Jahr gerechnet, habe ich allerdings durch meine Kundenkarten. Ich nutze hauptsächlich Payback und die Coupons mit Mehrfachpunkten, welche man per Post bekommt, in der App aktivieren kann, in der wöchentlichen Werbung abgedruckt sind oder auch über Sonderaktionen im Geschäft über den Kassenbon oder wenn extra Lose beim Einkauf ausgegeben werden. Gleichzeitig plane ich meine Einkäufe auf den Tag, wo eben der Coupon vom Werbeblatt gültig ist. Die gesammelten Punkte kann ich beim Einkauf direkt an der Kasse einlösen. Im Jahr kommen bei uns so um die 50 bis 100 Euro zusammen, wo ich zwar Ware bekomme, aber nichts bezahlen muss. Wie schon erwähnt, kann man die Karte auch als App auf dem Smartphone nutzen. Der Vorteil dabei ist, dass man alle Coupons dort abrufen kann und das Smartphone hat man fast immer dabei. Als Nachteil sehe ich eventuelle Probleme mit der Technik, so dass man im Fall der Fälle komplett ohne Punkte nach Hause geht.

Doch Vorsicht bei den Kundenkarten. Oft verführen sie auch dazu, dass man mehr kauft oder sogar weitere Strecken in Kauf nimmt. Auch hier sollte man Konsequenz walten lassen. Nutzen bringen sie meist nur, wenn man sowieso regelmäßig in den teilnehmenden Geschäften einkauft. Ansonsten hat man das Risiko, dass man mehr Fahrtkosten hat, als die Punkte an Geld ausmachen.

Übrigens hat es sich bewährt, wenn man von Kartenzahlung wieder auf Bargeld umsteigt. Was sich aktuell auch als Trend bei der Jugend zeigt. Denn dann kann man nur so viel Geld ausgeben, wie man auch physisch dabei hat. Man vermeidet Spontankäufe und hat einen besseren Überblick über sein Budget.

Ein weiterer Punkt, um Kosten zu sparen ist das Kantinenessen. Vor allem, wenn abends zu Hause sowieso gekocht wird, kann man Mittags das warme Essen ausfallen lassen. Auch hier bietet es sich an, von zu Hause etwas mitzubringen. Oder man weicht auf die preiswerteren Angebote in der Kantine aus.

Nehmen wir nun die Fahrtkosten um zur Arbeit zu kommen unter die Lupe. Wer mit dem Auto fährt, kennt das Dilemma, dass die Preise an der Tankstelle gerade dann hoch gegangen sind, wenn man tanken muss. Da es aktuell scheinbar keine regelmäßigen günstigen Zeiten mehr gibt, tanke ich immer dann, wenn die Preise gerade niedrig sind. Ist der Tank dann noch halb voll, dann kann ich zwar weniger tanken, aber spare dabei lieber ein paar Cent. Übrigens nutze ich hier auch den Vorteil der ADAC-Mitgliedschaft. Denn da bekomme ich bei Agip noch mindestens 1 Cent pro Liter Rabatt. Bei Sonderaktionen gibt es auch höhere Rabatte. In Verbindung mit Payback tanke ich auch häufiger bei Aral, wenn es entsprechende Coupons gibt.

Natürlich werden auch öffentliche Verkehrsmittel genutzt, um zur Arbeit zu kommen. Dass Zeitkarten günstiger sind als Einzeltickets ist kein Geheimnis. Aber wer von einer Wochen- oder Monatskarte auf eine Jahreskarte umsteigt spart nochmal ordentlich Geld. Die Ersparnis variiert zwar in den Städten, aber macht sich im Schnitt mit ca. 100 Euro im Jahr bemerkbar.

Man sieht also, dass man ein wenig Disziplin die Ausgaben reduziert werden können. Und einige Möglichkeiten habe ich ja schon im Artikel Kassensturz erwähnt, welche die Optimierung von Verträgen erklärt.

 

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Der Kassensturz – Einnahmen vs Ausgaben

Bevor man sparen und ein Vermögen aufbauen kann, sollte man seine Finanzlage unter die Lupe nehmen.

Zu Beginn kommt also der Kassensturz, wo wir Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Fangen wir also mit den Kontoauszügen vom Girokonto an. Bei den Einnahmen wird man Lohn/Gehalt haben, was regelmäßig auf dem Konto ankommt. Je nach Familienstatus sind das ein oder zwei Posten. Dazu kommt noch Kindergeld, sofern Kinder im Haushalt leben. Gibt es mehr als diese Einkommensquellen, zum Beispiel Pachtzahlung für landwirtschaftliche Flächen, so stehen diese Werte auch auf Einkommensseite. Selbst wenn sie nur einmal im Jahr gezahlt werden. Es sind Einnahmen.

Bei den Ausgaben wird es schon mehr. Miete oder Hauskredite, Wohnnebenkosten, Versicherungen und sonstige Verträge, die regelmäßige Ausgaben sind. Neben diesen festen Ausgaben kommen die Posten Lebensmittel, Drogeriebedarf, Kleidung und auch Freizeit. Da sind selten feste Ausgaben vorhanden, so dass es sich lohnen wird, wenn man diese Ausgaben über einen längeren Zeitraum dokumentiert. Damit kann man zumindest einen monatlichen Durchschnitt errechnen, der für die weitere Kalkulation der Sparraten genutzt werden kann. Wir rechnen aus Einnahmen – der Ausgeben und was nun noch vorhanden ist, kann gezielt für die Sparziele genutzt werden.

Höhere Ausgaben als Einnahmen – und nun?

Das ist natürlich die schlechteste Option die uns treffen kann. Aber auch da kann man viel machen, um die Ausgaben zu reduzieren. Denn es muss zumindest erst mal ein Gleichgewicht erreicht werden. In den meisten Fällen sind da bei schon Schulden aufgelaufen. Egal, ob viel oder wenig. Oberste Priorität ist der Abbau dieser Schulden.

Zum Beispiel bei einem Dispositionskredit. Dieser sollte als erstes bedient werden, da er auch die höchsten Zinsen verursacht. Hat man ihn nur genutzt, weil eine ungeplante Anschaffung ins Haus stand, so wird er sich schnell wieder ausgleichen. Nutzt man den Dispo aber regelmäßig und die Schulden werden dadurch immer mehr, muss man reagieren und als ersts die Ausgaben unter die Lupe nehmen, da man da am schnellsten etwas ändern kann.

Bei längeren Krediten, wie durch Anschaffung von Wohneigentum oder einem Auto, sind ja feste Raten vorhanden, die schon bei den Ausgaben berücksichtigt wurden.

Nehmen wir also zuerst die Ausgaben unter die Lupe, welche über Bargeld oder kleinere Abbuchungen im Raum stehen. Für was wird das Geld ausgeben und ist es wirklich nötig? Ja, der Kaffee unterwegs mag morgens ein späteres Aufstehen ermöglichen. Aber es ist langfristig günstiger sich zu Hause den Kaffee zu kochen. Auch diesen kann man unterwegs trinken. Liegt es nicht an solchen Einkäufen, die das monatliche Budget belasten, so betrachten wir die vorhandenen Verträge.

Nein, hier soll nicht zum Anbieterwechsel geraten werden. Es reicht oftmals schon, wenn man die Tarife für Handy, Festnetz und auch Strom genauer anschaut beim Vertragspartner. Ich selbst habe zum Beispiel bei meinem Stromanbieter einen Onlinevertrag. Das heißt nur, dass ich meine Abrechnung online abrufe und falls ich umziehen sollte, den Zählerstand, die Zählernummer und auch die neue Adresse darüber eintrage. Aber damit zahle ich für die Kilowattstunde wesentlich weniger Geld, als die Kunden, die alles in Papierform bekommen und mitteilen müssen. Auch bei anderen Verträgen kann man so schauen, ob es nicht bessere Tarife gibt, die am Ende weniger Kosten bedeuten. So habe ich als Bestandskunde bei meinem Vertragspartner beim Handy wesentlich bessere Konditionen aushandeln können, als dort auf der Webseite angeboten werden. Es macht dann schon einen Unterschied, ob der Tarif normal 30 Euro im Monat kostet oder ich keine 20 Euro dafür zahlen muss.

Dazu gibt es auch die Möglichkeit Verträge zu bündeln. Sogenannte Familientarife sind mittlerweile im Handybereich möglich, so das alles über einen Vertrag läuft und nur der Vertragspartner den vollen Tarif zahlt und die Familienmitglieder günstiger sind. Oder entsprechende Rabatte, wenn man alle Versicherungsverträge bei einem Unternehmen bündelt. Wir sparen da aktuell bei allen Verträgen jeweils 10% des Beitrages. Sollte das nicht ausreichen, so müssen wohl doch einige Verträge auf den Prüfstand, ob man sie überhaupt benötigt oder ein Anbieterwechsel die bessere Alternative ist. Vor allem wenn man diverse Abos beim TV nutzt, sollte man genau hinschauen, ob sie entsprechend viel genutzt werden, wo es Dopplungen in den Angeboten gibt, so das man da Verträge reduzieren kann.

Sind dann die geänderten oder auch gekündigten Verträge noch nicht ausreichend , um weniger Ausgaben als Einnahmen verbuchen zu können, so wird das Einkaufsverhalten genauer betrachtet. Dazu wird es aber einen extra Artikel geben.

Mit welchen Anlageformen baut man Vermögen auf?

Vermögen sollte man so früh wie möglich versuchen aufzubauen. Aber es ist nie zu spät um überhaupt damit zu beginnen. Schritt für Schritt werde ich in dieser Artikelserie meine Vorgehensweisen erklären, was auch mit geringen Geldmitteln möglich ist und Ratschläge zur Kostensenkung, wie auch Einnahmenerhöhung geben. Dennoch der Rat an Sie als Leser. Informieren Sie sich so viel möglich und entwickeln Sie mit dem Wissen ihren eigenen Weg.

Doch was ist eigentlich Vermögen?

Eine einfache Erklärung dazu. Es ist alles, was man mit einem Geldwert beziffern kann. Also auch Schmuck, Grundbesitz, Wertpapiere und natürlich alle Barmittel auf Sparkonten.

Anlageformen und wie man sie gut nutzen kann

Konfuzius sagte, dass der Weg das Ziel ist. Im Fall des Vermögensaufbaus ist für mich das Ziel der Weg. Man sollte sich Ziele stecken, was man im Alter mit dem Vermögen machen will. Aussagen, wie zur Altersvorsorge oder dass man sorgenfrei leben will, klingen recht banal und abgedroschen. Dennoch spielen sie eine große Rolle und man sollte sich dabei entsprechende Ziele stecken. Diese unterscheiden sich von Mensch zu Mensch, aber je kleiner das Ziel, desto einfacher kann man es erreichen. Außerdem sollte man für unterschiedliche Ziele auch unterschiedliche Anlageformen wählen. Um die verschiedenen Ziele zu erreichen muss man aber auch sehr konsequent sein.

Es gibt beim Vermögensaufbau kurzfristige, mittelfristige und langfristige Ziele. Zu den kurzfristigen Zielen gehören unter anderem der Notgroschen, auf den man zurück greifen kann, wenn das Auto kaputt geht oder die Waschmaschine nicht mehr will. Also Verbrauchsgüter repariert oder ersetzt werden müssen. Dafür eignet sich ein Tagesgeldkonto. Aktuell ist da auch die Zinslage wieder besser und man kann täglich auf sein Geld zugreifen. Es bietet zudem den Vorteil, dass das Geld vom Girokonto weg ist und somit weniger Gefahr besteht es einfach so auszugeben.

Aber auch das klassische Sparbuch hat seine Vorteile, wenn auch weniger Zinsen wie beim Tagesgeld gezahlt werden. Es wird zwar immer wieder abgeraten Geld auf einem normalen Sparbuch zu haben, aber ich sehe den Betrag dort als gute Reserve für kurzfristige Engpässe, wo man vielleicht mal eine Woche auf dem Girokonto überbrücken muss. Doch auch hier ist die Konsequenz wichtig, dass man das Geld danach auch wieder auf dem Sparbuch parkt, sobald sich die Situation entspannt hat.

Bei den mittelfristigen Zielen sind größere Neuanschaffungen gemeint, wie etwas ein neues Auto, ein kostenintensiver Urlaub oder größere Familienfeiern. Für diese Ziele bietet sich ein Sparplan an. So dass jeden Monat automatisch Geld vom Girokonto zu einem Sparkonto umgebucht wird. Steht dabei der Zeitrahmen schon fest, kann man auch entsprechende Sparverträge bei der Bank abschließen. Davon rate ich persönlich jedoch ab, da sich die Sparziele durch Veränderungen im Leben auch ändern können und man das Geld vielleicht doch früher benötigt als geplant. Es reicht also völlig aus, wenn man einen Dauerauftrag vom Girokonto zu einem Sparkonto einrichtet und einen festen Betrag überweisen lässt.

Kommen wir nun zu den langfristigen Geldanlagen. Auch hier können Sparpläne eine Rolle spielen. Für mich selbst heißen diese Geldanlagen, dass ich in Aktien investiere. In meinem Depot liegen Einzelaktien, Fonds ohne Sparpläne, die allerdings monatlich oder quartalsweise die Dividenden ausschütten und ein Fond, welcher per Sparplan versorgt wird. Da gebe ich zu, dass ich diesen Fond nur genommen habe, weil mir ein Fond mit Sparplan ein kostenfreies Depot bedeutet. Da liegt auch nur eine Sparrate von 25 Euro im Vertrag. Alle anderen Käufe oder auch eventuellen Verkäufe entscheide ich selbst. Deswegen habe ich die anderen Fonds auch immer nach ausschüttend gewählt, da ich damit die volle Kontrolle habe, wo ich die Dividenden wieder anlege.

Und damit kommen wir zu meinem langfristigen Ziel. Klar, auch wenn es wie schon geschrieben, abgedroschen klingt, sind die Gelder für die Altersvorsorge geplant. Ich habe aus diversen Gründen erst recht spät damit begonnen und habe mir daher kleine Ziele gesteckt, die ich erreichen will. Zuerst wurden die Ausgaben unter die Lupe genommen, welche ich im Ruhestand, neben den allgemeinen Lebenshaltungskosten, auch haben werde. Da stehen bei mir Festnetztelefon und Handy als feste Größen jeden Monat an. Denn die normalen Lebenshaltungskosten werden durch die gesetzliche Altersrente abgedeckt sein. Es geht mir also um die Kosten, welche nicht unbedingt nötig sind.

Der kleinere Posten davon ist mein Handyvertrag, sowie Festnetz mit Internet und somit das erste Ziel, was ich mit den monatlichen Dividenden aus den Aktien abdecken will. Denn auch wenn es ein mittlerweile überschaubarer Zeitraum bei mir geworden ist, bis ich in die gesetzliche Rente nach den aktuellen Vorgaben gehen kann, ist heute noch nicht klar, wie sich die Kosten entwickeln werden. Und sobald diese beiden Posten abgedeckt sind, wird die nächste regelmäßige Ausgabe als neues Ziel gesteckt.