Europäischer Bauernmarkt jährlicher Besuchermagnet

 Vogtländisches Plauen präsentiert jedes Jahr europäische Direktvermarkter beim großen Bauernmarkt.

Ganz Europa trifft sich in Plauen. Zumindest einmal im Jahr in der ersten Märzwoche. Denn dann findet der Europäische Bauernmarkt mit mehr als 60 Ausstellern statt. Zufinden ist der Bauernmarkt in der Festhalle eines Möbelhauses ein Besuchermagnet.

Angebote direkt vom Hersteller

Deshalb ist der europäische Bauernmarkt jedes Jahr wieder ein Besuchermagnet. Wann hat man als Kunde schon die Möglichkeit mit den Herstellern zu reden? Im Geschäft beim täglichen Einkauf muss man sich auf die Angaben, die auf der Verpackung stehen, verlassen. Bei einem solchen Markt ist das anders und das wissen die vielen Besucher zu schätzen. Dabei nahmen die Kunden teilweise sehr weite Strecken auf sich, wie man an den Autokennzeichen auf den rund 1.000 Parkplätzen immer wieder sehen kann. Die Händler indes freuen sich über diesen Zuspruch und viele von ihnen kommen deshalb jedes Jahr nach Plauen.

Begeisterung bei Groß und Klein

Bildquelle: Plauen.de, Europäischer Bauernmarkt 2023

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Der euorpäische Bauernmarkt bietet nicht nur die Einkaufsmöglichkeit für Erwachsene. Schnitzern und Korbmachern kann man bei der Arbeit beobachten.

Dabei laden die meisten Direktvermarkter die Besucher auch ein, auch erst mal zu probieren bevor man kauft. Auch das ist in normalen Geschäften nur selten möglich.

Schlemmen vor der Halle

Wer meint, dass man auf dem europäischen Bauernmarkt nur verkosten und einkaufen kann, der muss ich keine Sorgen machen. Vor der Halle ist ein breites Angebot für den kleinen und großen Hunger zu finden. Auch Sitzplätze sind reichlich vorhanden, so dass man bei schönem Wetter dort länger verweilen kannl.

Buntes Programm an allen Tagen

Ob die bekannten Wernesgrüner Musikanten oder Aufführungen von Kindergärten und Schulen. Zweimal täglich können die Besucher ein Showprogramm genießen. Dabei tritt auch immer eine Gruppe aus dem Motto-Land auf. Neben Show, Verkauf und Schlemmen stehen den Besuchern auch eine breite Auswahl an Pflanzen von Gärtnereien zur Verfügung für die beginnende Gartensaison.

Anfahrt

Egal aus welcher Richtung man kommt, sollte man den Wegweisern „Behördenzentrum“ folgen. Denn dort gegenüber ist Möbel Biller mit seiner Veranstaltungshalle. Ein Parkhaus mit etwa 1.000 kostenlosen Parkplätzen stehen ebenfalls zur Verfügung.

Weitere Informationen zum jährlichen Event findet man immer direkt auf der Webseite der Stadt Plauen. 

Wie setze ich Sparziele beim Vermögensaufbau?

Kleine Sparziele erleichtern den Weg zum Vermögen. Sie sind übersichtlich und in kurzer Zeit erreichbar. Und sie machen es auch einfach, dass man durchhält. Ich selbst habe die Erfahrung über Jahre bei mir beobachtet, dass kleine Ziele besser für das Durchhalten sind. Ich habe es zum Beispiel nie geschafft ein größeres Gefäß – meist eine Flasche – mit Centstücken zu befüllen. Ich habe sie halt vorher immer wieder zur Bank gebracht. Bei einem kleineren Sparschwein war das durchhalten wesentlich einfacher für mich. So auch für die einzelnen Sparziele.

Sparziele berechnen und planen

 

Ein Zeitraum von 2 bis 5 Jahren ist doch recht übersichtlich ist. Vergleichbar ist das mit dem Kauf eines Autos, welches man über einen Kredit finanziert. Damit hat man sich mittelfristige Ziele gesetzt, welche das große Ziel Vermögensaufbau als Altersvorsorge verfolgen.

Wie schon im ersten Artikel dieser Serie geschrieben, ist mein Handyvertrag das erste Ziel was ich erreichen will. Dafür habe ich mein Depot um drei ETF-Fonds erweitert, welche jeweils einmal im Quartal eine Ausschüttung haben. Diese ETF-Fonds setzen sich mit folgenden Ausschüttungen zusammen:

Fond 1 zahlt im Januar, April, Juli und Oktober

Fond 2 zahlt im Febraur, Mai, August und November

Fond 3 zahlt im März, Juni, September und Dezember

Damit sollen alle monatlichen Kosten für das Handy abgedeckt werden, sobald ich die entsprechenden Anteile bei meinen Wunschfonds gekauft habe. Eine gute Übersicht über solche ETF´s bietet die Seite Finanzfluss. Dort kann man sich nach seinen persönlichen Zielen die Werte anzeigen lassen, um dann weitere Recherchen anzustellen, ob der Fond dem gewünschten Ziel nützlich sein wird.

Den jeweiligen ETF stocke ich dann im Monat vor der Ausschüttung auf, damit ich zeitnah eine höhere Ausschüttung erhalte. Da ich noch einige Jahre bis zum Renteneintritt habe, kann ich diese Ausschüttungen gleich mit nutzen, um für die beiden anderen ETF´s Geld anzusparen, damit ich die benötigten Anteile kaufen kann. Denn bis dahin werden meine monatlichen Ausgaben von meinen Einnahmen aus der Selbstständigkeit abgedeckt.

Außerdem habe ich mittlerweile 3 ETF´s im Depot, welche monatlich ausschütten. Ein ETF dient dazu, um die Kontoführungsgebühr vom Verrechnungskonto zu finanzieren. Da werde ich in Zukunft einfach nur die Anteile halten. Die beiden anderen ETF´s werden auch bis zum Renteneintritt aufgestockt, denn diese sollen mir mit ihren Ausschüttungen das Leben ermöglichen was ich mir als Ruheständler vorstelle. Die gesetzliche Rente wird nur die normalen Lebenshaltungskosten abdecken. Reisen und dergleichen sollen dann über die ETF´s finanziert werden.

Gleichzeitig behalte ich aber auch mein Portfolio bei den Aktien im Blick. Auch dafür spare ich weiterhin, um mir jährlich einen neuen Wert ins Depot zu legen. Dabei achte ich darauf, dass ich jährlich eine neue Branche hinzufüge. Diese lege ich schon sehr früh fest und befasse mich dann mit den Werten, welche an der Börse gehandelt werden. Da auch hier die Dividenden für mich das Hauptkriterium sind, schaue ich mir die vergangen Jahre an. Waren sie gleichbleibend oder sind sogar erhöht worden, ist die Aktie in der engeren Auswahl. Allerdings sind die Einzelaktien vorerst nicht so wichtig bei der Gestaltung meines Depots.

Fazit:

Die kurzfristigen Ziele sind aktuell die monatlich ausschüttenden ETF`s, danach kommen als mittelfristige Ziele die ETF´s mit Quartalsausschüttung und langfristig werden die Einzelaktien eingekauft, was dann mit den Ausschüttungen aus den ETF´s realisiert wird, bevor ich in den Ruhestand wechsel.

Dazu bin ich mit wenig Kapitaleinsatz – unter 10.000 Euro – schon an dem Punkt, wo ich nur über die Ausschüttungen nachkaufe und nicht mehr Geld aus meinen laufenden Einnahmen durch Arbeit investieren muss.

Wie viel Rücklagen sollte man ansparen?

Geldbeutel für Rücklagen

Rücklagen bilden ist heute wichtiger denn je. Dabei sollte man unterschiedliche Ziele im Auge haben. Defekte Geräte ersetzen, hohe Nachzahlungen im Energiebereich oder längere Engpässe durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit überbrücken sind hier die wichtigsten Beispiele. Die Gründe sind vielfältig und genauso vielfältig sind die Möglichkeiten, wie man die entsprechenden Summen ansparen kann. Für was wie viel Rücklagen gebildet werden sollten, erklärt dieser Artikel.

 

Wenn man die gängigen Suchmaschinen befragt, wie hoch die Rücklagen sein sollten, so bekommt man fas immer als Ergebnis die berühmten drei Monatsgehälter. Doch ist das wirklich die allumfassende Lösung? Aus meiner Sicht nicht. Und man sollte erst einmal differenzieren.

Wie im Artikel „Kassensturz“ beschrieben, sollte zu Beginn die Bestandsaufnahme sein. Dort kann man schon erkennen, wie viel Geld im Monat wirklich für die laufenen Kosten benötigt wird. Sollte es nun zu Engpässen kommen, weil man zum Beispiel länger krank ist, so reduziert sich nach sechs Wochen das Einkommen. Maximal 90% vom Nettolohn erhält man als Krankengeld. Allerdings muss man berücksichten, dass während einer längeren Krankheit auch diverse Kosten wegfallen. Der tägliche Weg zur Arbeit mit dem Auto fällt da sehr ins Gewicht. Ähnliches gilt, falls man Arbeitslosengeld I beantragen muss. Da bekommt man maximal 60% des letzten Verdienstes, wenn keine Kinder berücksichtigt werden müssen.

Wir haben also durch den Kassensturz und die maximalen Zahlungen bei längerer Krankheit oder Arbeitslosengeld nun konkrete Zahlen in der Hand, mit denen man rechnen kann. Und wir wissen, wie hoch die monatliche Belastung ist. Und diesen Wert sollte man als Grundlage nehmen für die Rücklagen, um finanzielle Engpässe aufzufangen. Das sind aber nicht bei jedem Menschen pauschal drei Monatsgehälter. Es kommt auf die persönlichen Umstände und den Lebensstil an. Daher empfehle ich den Richtwert von drei Monaten für die vorher errechnete monatliche Belastung. Dieses Geld sollte auch separat aufbewahrt werden und nicht auf dem Girokonto verbleiben. Ein Tagesgeldkonto ist auch hier die Empfehlung. Man kommt jeder Zeit an das Geld und Zinsen gibt es auch noch.

Der zweite Betrag sollte diverse Neuanschaffungen oder Reparaturen abdecken. Welche Dinge betrifft das? Kühlschrank, Waschmaschine, Fernseher und Auto sind dabei sicherlich die wichtigsten Gegenstände. Pro Gerät und Fahrzeug sollte man etwa 500 Euro ansetzen, wenn es ersetzt oder repariert werden muss. Je mehr Geräte man besitzt, desto höher sollte die Sparsumme ausfallen. Bei diesem Sparbetrag sollte man gleich höher ansetzen, damit eventuelle Nachzahlungen bei Strom und Heizung abgedeckt werden können. Auch dieses Geld nicht auf dem Girokonto belassen und ein extra Konto dafür anlegen. Auch hier ist ein Tagesgeldkonto die beste Option.

Um errechneten Sparsummen zu erreichen kann man die Sparkonten mit einem Dauerauftrag vom Girokonto aus bedienen. Damit muss man nicht jeden Monat daran denken, dass man Geld umbuchen muss. Wie hoch man die Sparrate ansetzt hängt dann wieder von den persönlichen Gegebenheiten ab. Je kleiner diese also angesetzt wird, desto länger wird man sparen müssen, um die nötigen Summen zu erreichen. Dazu kann man bei Bedarf Überschüsse vom Girokonto auch manuell auf die Sparkonten umbuchen. Und selbst wenn die Wunschsummen erreicht sind, sollte man die monatlichen Zuflüsse laufen lassen. Denn das Ziel ist ja immer noch ein Vermögen als Altersvorsorge aufzubauen.

Wenn das Einkommen die Ausgaben nicht deckt

Durchrechnen für Zuschüsse

 

  Nachdem nun Einkommen und Ausgaben optimiert wurden, kann es vorkommen, dass am Ende des Geldes noch Monat übrig ist. Hier hilft der Staat, wenn man die entsprechenden Anträge stellt. Doch welche Hilfen gibt es dabei konkret? Dieser Artikel zeigt die Möglichkeiten, welche Arbeitnehmer haben, um staatliche Gelder als Unterstützung zu bekommen. Es sollte aber nicht das Ziel sein, dass man diese Hilfen über Jahre nutzt. Im Gegenteil, sie sollten ein Ansporn sein, dass man etwas langfristig ändert. Sei es durch gezielte Weiterbildungen für den Job oder sogar einen Jobwechsel. Dazu gibt es auch die Möglichkeiten eine nebenberufliche Selbstständigkeit aufzubauen, welche langfristig vielleicht auch ein Vollzeitjob mit entsprechenden Einnahmen werden kann.

In den meisten Fällen benötigten sogenannte Geringverdiener die Zuschüsse, welche man vom Staat bekommen kann. Da es dabei keine Pauschalen gibt, muss jeder Haushalt individuell berechnet werden. Dazu kommt, dass es diese Zuschüsse nur für befristete Zeiträume gibt und somit immer wieder neu beantragt werden müssen. Auch Veränderungen im Haushalt müssen den entsprechenden Ämtern immer mitgeteilt werden. Doch welche Hilfen gibt um die allgemeinen Lebenshaltungskosten stemmen zu können?

Fragt man im eigenen Umfeld mal nach, so wird man in den meisten Fällen das Bürgergeld genannt bekommen. Bis Ende 2022 war das noch das Arbeitslosengeld II oder auch Hartz IV genannt. Hat man keinen Job und das Arbeitslosengeld ist ausgeschöpft kann man Bürgergeld beantragen. Die Bedarfsgrenzen dazu werden regelmäßig im Bundestag neu festgelegt und ändern sich meistens jährlich. Doch auch wer wenig verdient und unter dem offiziellen Existenzminimum liegt (995 Euro Netto im Jahr 2025 für Alleinstehende) hat Anspruch auf Teilleistungen aus dem Bürgergeld. Kinder ohne eigenes Einkommen erhöhen die Leistungen entsprechend. Dabei kann man natürlich auch Mehrbedarf zum Beispiel für Klassenfahrten der Kinder beantragen. Die Anträge müssen beim Jobcenter eingereicht werden. Dort bekommt man auch die entsprechenden Formulare in Papierform. Natürlich kann man das Bürgergeld auch online beantragen. Alle Informationen und welche Nachweise man beifügen muss findet man unter Bürgergeld beantragen.

Sollte man keinen Anspruch auf Bürgergeld haben, gibt es noch das Wohngeld. Auch wenn man kein Bürgergeld beantragt hat, ist diese Option möglich. Selbst wenn man Wohneigentum besitzt kann man hier Unterstützung bekommen. In manchen Bundesländern wird der Zuschuss bei Wohneigentum auch Lastenzuschuss genannt. Durch dieses Geld soll sichergestellt werden, dass familiengerechtes Wohnen wirtschaftlich abgesichert ist. Wobei das Wohngeld nicht nur für Geringverdiener eine Möglichkeit ist um die Wohnkosten zu bezuschussen. Auch für Studenten, welche keinen Bafögansrpuch haben oder Rentner ist das Wohngeldamt eine gute Anlaufstelle. Auch beim Wohngeld gilt, dass die Leistung individuell berechnet wird. Hier sind die Bewilligungen immer auf ein Jahr befristet und müssen auch immer wieder neu beantragt werden.

Eine weitere Möglichkeit ist der Zuschuss zum Krankenkassenbeitrag. Diesen Zuschuss bekommen Menschen, die privat versichert sind. Das sind zum Beispiel Selbstständige. Je nach Branche kann es auch nach langer Selbstständigkeit zu finanzellen Engpässen kommen. Liegt das erwirtschaftete Einkommen so niedrig, dass man Anspruch auf Bürgergeld hätte, kann man beim Jobcenter den Zuschuss für die Krankenkasse beantragen. Sollte in dieser Zeit Zahnersatz benötigt werden, so fallen diese Patienten meist unter die Härtefallregelung der Krankenkasse und müssen weniger Zuzahlung leisten.

Für Haushalte mit Kindern kann man bei der zuständigen Familienkasse den Kinderzuschlag beantragen. Dieser ist aber an ein Mindesteinkommen gekoppelt. Paare müssen mindestens 900 Euro brutto als Einkommen haben und Alleinerziehende 600 Euro brutto. Sind diese Einkommensgrenzen erfüllt so kann man pro Kind 297 Euro monatlich bekommen. Liegen die Einkommen darunter, so sollte Bürgergeld beantragt werden.

Wer schon mal schauen möchte, ob ein Anspruch auf finanzielle Unterstützung vom Staat vorhanden ist, kann verschiedene Onlinerechner nutzen. Diese sind zwar keine Garantie, aber die Ergebnisse geben einen Richtwert ob und wie viel etwa zu erwarten ist. Selbst wenn das Ergebnis sagt, dass man nichts bekommen würde, sollte man die nötigen Anträge stellen.

Bürgergeldrechner

Wohngeldrechner

Wie baut man Schulden ab?

 

Schulden abbauen mit sparen 

In den letzten Artikeln wurden Einnahmen und Ausgaben betrachtet und es gab Tipps, wie man beides noch optimieren kann. Nun widmen wir uns eventuellen Schulden. Denn bevor man ein Vermögen aufbauen kann, sollten Schulden abgebaut werden. Doch wie auch bei den Sparzielen, gibt es bei den Schulden verschiedene Prioritäten. Wer öfter mal in den Dispositionskredit (oft nur als Dispo bezeichnet) rutscht, sollte zuerst seine Ausgaben und Einnahmen unter die Lupe nehmen und dort Änderungen vornehmen. Schulden im Dispo sollten kurzfristige Schulden, also mal ein paar Tage damit überbrücken, sein und somit oberste Priorität haben. Danach folgen Konsumkredite und wenn diese komplett bedient sind, kümmern wir uns um die laufenden Kredite für Autos und Immobilien.

In diesem Artikel gehen wir nun davon aus, dass wir eine entsprechende Balance zwischen Einkommen und Ausgaben gefunden haben, so dass wir ein monatliches Plus verzeichnen können. Siehe auch die Artikel:

Kassensturz

Ausgabenreduzieren

Einkommen erhöhen

Bevor wir also an Investionen gehen, werden vorhandene Schulden ins Visier genommen. Als erstes kümmern wir uns um einen eventuell vorhandenen Dispositionskredit. Denn gerade diese Art von Kredit hat die höchsten Zinsen und ist dazu ausgelegt, dass man ihn nur kurzzeitig nutzt. Zum Beispiel wenn der Stromanbieter die Nachzahlung abbucht, aber der Lohn erst einige Tage später überwiesen wird. Es ist also ratsam das Konto so schnell wie möglich wieder in die positiven Bereiche zu bringen, da es sehr viel Geld spart. Als Beispiel über 500 Euro für 10 Tage bei 10.5% Zinsen, macht das allein schon 1,46 € aus. Passiert das mehrmals im Jahr, dann kommt da schon einiges an Zinsen zusammen, die man sich eigentlich sparen kann.

Rutscht man häufiger in den Dispo, sollte das oberste Ziel sein, dass man immer genügend Geld auf dem Girokonto zur Verfügung hat.

Die mittelfristigen Verträge, welche meist Konsumkredite genannt werden, kann man vorerst so laufen lassen. Aber man sollte sich mit den Vertragsunterlagen befassen. Wichtigste Frage dabei ist, ob man den Kredit während der Laufzeit einfach kündigen kann, um die Restschulden auf einmal zu bezahlen. Ist das einfach ohne weitere Gebühren möglich, so sollte neben der monatlichen Rate, welche normal vom Girokonto abgezogen wird, separat Geld für eine vorzeitige Kündigung angespart werden. Sollte die Bank für eine frühere Kündigung natürlich zusätzlich Geld verlangen, dann lässt man den Kredit einfach weiter laufen.

Bei Immobilienkrediten wird es schon komplizierter. Diese darf man nur kündigen, wenn die komplette Auszahlung der Gesamtkreditsumme länger als 10 Jahre her ist. Ab dann hat man auch hier ein normales Kündigungsrecht. Nutzt man dies, so schlagen die Banken mit einer Vorfälligkeitsentschädigung zu. Diese hängt von verschiedenen Faktoren ab und sollte immer individuell berechnet werden. Die Faktoren beziehen sich hauptsächlich auf den Zinssatz und wie lange die Zinsbindungsfrist noch gilt. Je länger der Zeitraum, desto höher wird der Betrag, den die Bank als Entschädigung verlangt.

Als Beispiel habe ich mit einer Restschuld zum 31.12.2025 über 50.000 €, Zinsen von 4,2% gerechnet. Bei einer Restlaufzeit von 3 Jahren bis Ende der Zinsbindungsfrist schlägt die Bank mit 954,87 € zu und bei den selben Werten und einer Restlaufzeit von 6 Jahren will die Bank schon 1435,93 € als Entschädigung. Nachrechnen kann man das auf dieserSeite.

Allerdings ist es ratsam hier vorerst keine schlafenden Hunde zu wecken. Denn wenn man den Kredit am Ende einer Sollzinsbindung ablöst, fallen diese Entschädigungen nicht an, da ja dann aktuell kein Vertrag mehr besteht.

Auch hier ist es sinnvoll einfach Geld anzusparen bis die Sollzinsbindung endet. Je nach offenen Schulden und was in der Sparzeit an Geld zusammen gekommen ist, löst man den Kredit entweder vollständig ab oder tilgt zumindest einen Teil der Kreditsumme um die weiteren Raten kleiner gestalten zu können. Wer aktuell vor einer neuen Sollzinsbindung steht, sollte mit der Bank verhandeln, dass man auch während der Laufzeit Sondertilgungen einzahlen kann. Meist wird das im Vertrag dann so gestaltet, dass man einmal im Jahr zu einem festen Termin ein vielfaches der monatlichen Rate als Sondertilgung einzahlen kann. Damit verkürzt sich meist die Gesamtlaufzeit der Zinsbindung. Hat man diese Option vertraglich geregelt, so kann die Bank für diese Sondertilgungen auch keine Entschädigungen beanspruchen.

Wer also laufende Verträge nur mit einer hohen Entschädigung für die Bank auflösen kann, der sollte lieber Geld ansparen, um zu Ende von Zinsbindungen Sondertilgungen zu leisten oder im Optimalfall den Kredit komplett abzulösen. Auch wenn aktuell die Zinsen scheinbar wieder fallen werden, lohnt es sich trotzdem Geld anzusparen. Muss dann eine neue Zinsbindung vereinbart werden, ist es auch sinnvoll vorher von anderen Banken Angebote einzuholen und mit der eigenen Bank zu verhandeln. Denn wer über Jahre ohne Probleme seine Kreditrate gezahlt hat, kann das als Argument nutzen, um doch die zukünftigen Zinsen etwas nach unten korrigieren zu lassen.

Wie kann man das eigene Einkommen erhöhen?

Hier muss man zwischen Arbeitnehmern und Selbstständigen/Freiberuflern unterscheiden. Es gibt aber für beide Gruppen verschiedene Möglichkeiten um das monatliche Einkommen dauerhaft zu erhöhen. Bei den Arbeitnehmern geht es in den meisten Fällen um ein real höheres Einkommen, wo man als Selbstständiger eher versuchen sollte die Kosten zu senken, um einen höheren Gewinn zu erzielen. Für beide Fälle soll der folgende Bericht Beispiele und Möglichkeiten aufzeigen.

Für Arbeitnehmer

Fangen wir bei den Arbeitnehmern an. Zuerst ist sicherlich ein Gang in die Chefetage notwendig. Je nach wirtschaftlicher Lage des Unternehmens wird es eventuell längere Verhandlungen benötigen, um eine Lohnerhöhung zu erreichen. Daher ist eine gute Vorbereitung zu diesem Gespräch wichtig. Zu dieser Vorbereitung gehören auch Recherchen, was in anderen Betrieben in der Region für die selbe Tätigkeit bezahlt wird. Die Seite Gehalt.de zeigt da gute Zahlen. Die Ergebnisse zeigen die untersten, wie auch die obersten Löhne und Gehälter für den Beruf an. Diese Werte mit dem eigenen Lohn vergleichen. Liegt man schon im obersten Bereich, kann man sich schlecht auf diese Vergleichswerte beziehen. Liegt man im unteren Bereich oder im unteren Durchschnitt, ist das eine gute Verhandlungsbasis.

Auch die geleistete Arbeit und eventuell langjährige Betriebszugehörigkeit sollte man bei dem Gespräch nicht vergessen. Vor allem, wenn man nicht so genau auf die Uhr schaut was den Feierabend angeht. Die angefangene Aufgabe wird noch erledigt, egal ob man deswegen länger arbeitet, ist ein wichtiges Argument. Zudem sollte man auch erklären, warum man eine Lohnerhöhung anstrebt. Dass es aktuell wohl meist die Lebenshaltungskosten sind, die das monatliche Budget immer mehr belasten, dürfte auch der Chefetage bewusst sein. Das Gespräch sollte nur nicht wie ein Bettelantrag ablaufen. Also die positiven Aspekte, wie freiwillige Mehrarbeit, immer an erster Stelle anbringen.

Ist eine Lohnerhöhung aus betriebswirtschaftlichen Gründen aktuell nicht möglich, dann sollte man sich nicht scheuen nach steuerfreien Zuschüssen zu fragen. Der Arbeitgeber kann bis maximal 50 Euro im Monat Gutscheine und auch Geldkarten für Waren und Dienstleistungen pro Mitarbeiter ausgeben. Diese Gutscheine sind für die Arbeitnehmer steuer- und sozialversicherungsfrei. So wird ein Tankgutschein über 50 Euro jeden Monat, zwar das Einkommen nicht erhöhen, aber die Kosten senken. Zudem zahlen manche Betriebe mittlerweile eine Gesundheitsprämie. Es ist ein Bonus für die Mitarbeiter, welche im Abrechnungsmonat nicht krank waren. Das sind zwar alles nur kleine Beträge, aber wenn man es zusammen rechnet, kann da auch eine nette Summe im Monat als Zuschuss kommen.

Um den realen Nettolohn zu erhöhen, lohnt sich vor allem für Verheiratete der Gang zum Finanzamt. Sind die Einkommen sehr unterschiedlich, sollte man von der allgemeinen Lohnsteuerklasse IV/IV zu III/V wechseln. Dabei bekommt der Ehepartner mit dem wesentlich höheren Einkommen die Steuerklasse III. Damit erhöht sich das reale Nettoeinkommen, aber es könnte dann bei der Einkommenssteuererklärung eine Nachzahlung kommen. Es ist dann also zweckmäßig, wenn man einen Teil des Mehreinkommens auf einem Tagesgeldkonto anspart, um die eventuelle Nachzahlung der Lohnsteuer anzusparen.

Eine weitere Möglichkeit ist die Lohnsteuer-Ermäßigung, welche man beim Finanzamt beantragen kann. Wer in den letzten Jahren über die Einkommenssteuererklärung immer Geld zurück erhalten hat, kann per Antrag diese Minderung seiner Lohnsteuer auf das Einkommen bekommen. Damit wird durch den Arbeitgeber weniger Lohnsteuer an das Finanzamt abgeführt, was wieder einen erhöhten Nettoverdienst nach sich zieht. Wichtig hierbei ist, dass einem bewusst ist, dass man dann bei der Einkommensteuererklärung weniger Rückzahlung erhält, da ja über das Kalenderjahr weniger Lohnsteuer gezahlt wurde. Aber man hat dieses Geld monatlich mehr zur Verfügung und nicht als Einmalzahlung im Jahr.

Für Selbstständige und Freiberufler

Wer Selbstständig oder Freiberufler ist, kann natürlich versuchen sein Einkommen zu erhöhen. Das ist aber nicht immer so einfach. Wenn die Auftragsbücher voll sind, kann man kaum noch mehr Aufträge annehmen. Daher sollte sich hier auf die Reduzierung der Kosten konzentriert werden. Das geht zum einen über neue Verhandlungen mit Lieferanten. Bei mir zum Beispiel gibt es da keinen Spielraum. Entweder akzeptiere ich deren Preise oder ich wechsel den Lieferanten. Genau diesen Punkt habe ich vor einiger Zeit vollzogen. Ich habe zwar nun von einen Lieferanten auf drei gewechselt, aber habe damit auch geringere Einkaufskosten. Zumal die Splittung auch geringere Mindetbestellmengen mit sich gebracht hat. So dass ich insgesamt flexibler planen kann.

Aber wie bei vielen anderen Unternehmen auch, musste ich trotz allem auch Preisanpassungen machen.

Auch hier sollte man bedenken, dass eine Erhöhung des Gewinns, eine Lohnsteuernachzahlung mit sich bringen kann. Es empfiehlt sich daher auch für Unternehmer, dass sie einen Teil des Gewinnes ansparen, um die Forderungen des Finanzamtes bezahlen zu können.

Nun werden sich einige Leser fragen, warum ich für Unternehmer nicht die Investitionen ins Feld führe, die ja bekanntliche die Steuerlast senken. Ganz einfach. Ich kann als Unternehmer nur das Geld ausgeben, welches ich auch vorher verdient habe. Dauerhaft ein steuerliches Minus zu erarbeiten wird das Finanzamt nicht lange mitmachen. Das kann man sich mal leisten, wenn wirklich eine große Investition nötig war. Aber eben nicht über mehrere Abrechnungszeiträume. Zumal auch keine Investitionen möglich sind, wenn man vorher nichts oder zu wenig verdient hat. Die Unternehmer, die kurz vor Jahresende noch ein Auto kaufen, um die Steuerlast zu senken, wissen, dass sie vorher sehr viel Gewinn gemacht haben. Doch das hat alles nicht mit Gewinnerhöhung zu tun, um die Altersvorsorge besser aufzubauen zu können.

Allerdings kann ich als Einzelunternehmer auch gezielt bei den monatlichen Fixkosten versuchen anzupassen. Bei Grundsteuer, Müll und Straßenreinigungsgebühren habe ich keinen Spielraum. Bei Wasser und Abwasser auch nicht, außer dass ich versuchen kann den Verbrauch zu senken. Bei Heizkosten und Stromversorgung kann ich über Anbieterwechsel noch Kosten senken. Und je nach genutzter Beleuchtung über einen Ausstausch der Leuchtmittel den Verbrauch und damit die Kosten senken. Da ich meine alten Leuchtstoffröhren über zwei Jahre ausgetauscht habe, hat das insgesamt eine Senkung der Stromkosten gebracht.

Und was viele Einzelunternehmer mit externer Betriebsstätte vernachlässigen sind Rücklagen für den Betrieb. Bei einem Büro zu Hause mag das nicht so wichtig sein. Ich selbst habe eine Gewerbeimmobilie und neben den laufenden Kosten gibt es da auch ein Rücklagenkonto, was vom Gewinn monatlich bedient wird. Sollte eine größere Investition ins Haus stehen, muss ich nicht unbedingt eine Finanzierung beantragen.

Wie reduziert man die täglichen Ausgaben?

Ausgaben reduzieren

Im Artikel Kassensturz habe ich ja schon erwähnt, dass man das eigene Einkaufsverhalten unter die Lupe nehmen muss, um die Ausgaben zu reduzieren. Das fängt beim Kaffee unterwegs an und geht bei den Snacks weiter. Wer hier und da beim tanken auch mal einen Snack kauft, zahlt dafür nicht gerade wenig Geld. Das mag bei einem Kauf nicht viel ausmachen, aber je öfter man sich verleiten lässt, desto mehr werden solche Spontankäufe das monatliche Budget belasten. Es ist also sinnvoller solche Snacks im Supermarkt zu kaufen. Dort sind sie wesentlich günstiger. Selbst Sandwiches, welche man auch mal schnell an der Tankstelle mitnimmt, gibt es im Supermarkt für wesentlich weniger Geld. Oder man macht sie sich gleich zu Hause. Da ist die preiswerteste Lösung und man weiß auch was man isst.

Doch auch beim Wocheneinkauf für zu Hause kann man noch einiges an Geld sparen. Zum Beispiel wenn man sich vorher eine Einkaufsliste macht, an die sich dann auch gehalten wird. Somit erliegt man nicht den Verlockungen, welche im Supermarkt gern so platziert werden, dass man ihnen begegnen muss. Meine Einkaufsliste sieht da oft sehr spartarnisch aus und entsprechnd wenig zahle ich an der Kasse im Vergleich zu Tagen, wo ich ohne Plan unterwegs bin. Allerdings bin ich auch so flexibel mit meiner Liste, dass ich die geplanten Mittagsmahlzeiten für das Wochenende ändere, wenn es da gute Angebote gibt. Zudem lohnt auch ein Tiefkpühlschrank, so dass man besondere Angebote, welche man auch einfrieren kann, in größeren Mengen einkauft um dann später die Ersparnis zu haben.

Die größte Ersparnis, auf das Jahr gerechnet, habe ich allerdings durch meine Kundenkarten. Ich nutze hauptsächlich Payback und die Coupons mit Mehrfachpunkten, welche man per Post bekommt, in der App aktivieren kann, in der wöchentlichen Werbung abgedruckt sind oder auch über Sonderaktionen im Geschäft über den Kassenbon oder wenn extra Lose beim Einkauf ausgegeben werden. Gleichzeitig plane ich meine Einkäufe auf den Tag, wo eben der Coupon vom Werbeblatt gültig ist. Die gesammelten Punkte kann ich beim Einkauf direkt an der Kasse einlösen. Im Jahr kommen bei uns so um die 50 bis 100 Euro zusammen, wo ich zwar Ware bekomme, aber nichts bezahlen muss. Wie schon erwähnt, kann man die Karte auch als App auf dem Smartphone nutzen. Der Vorteil dabei ist, dass man alle Coupons dort abrufen kann und das Smartphone hat man fast immer dabei. Als Nachteil sehe ich eventuelle Probleme mit der Technik, so dass man im Fall der Fälle komplett ohne Punkte nach Hause geht.

Doch Vorsicht bei den Kundenkarten. Oft verführen sie auch dazu, dass man mehr kauft oder sogar weitere Strecken in Kauf nimmt. Auch hier sollte man Konsequenz walten lassen. Nutzen bringen sie meist nur, wenn man sowieso regelmäßig in den teilnehmenden Geschäften einkauft. Ansonsten hat man das Risiko, dass man mehr Fahrtkosten hat, als die Punkte an Geld ausmachen.

Übrigens hat es sich bewährt, wenn man von Kartenzahlung wieder auf Bargeld umsteigt. Was sich aktuell auch als Trend bei der Jugend zeigt. Denn dann kann man nur so viel Geld ausgeben, wie man auch physisch dabei hat. Man vermeidet Spontankäufe und hat einen besseren Überblick über sein Budget.

Ein weiterer Punkt, um Kosten zu sparen ist das Kantinenessen. Vor allem, wenn abends zu Hause sowieso gekocht wird, kann man Mittags das warme Essen ausfallen lassen. Auch hier bietet es sich an, von zu Hause etwas mitzubringen. Oder man weicht auf die preiswerteren Angebote in der Kantine aus.

Nehmen wir nun die Fahrtkosten um zur Arbeit zu kommen unter die Lupe. Wer mit dem Auto fährt, kennt das Dilemma, dass die Preise an der Tankstelle gerade dann hoch gegangen sind, wenn man tanken muss. Da es aktuell scheinbar keine regelmäßigen günstigen Zeiten mehr gibt, tanke ich immer dann, wenn die Preise gerade niedrig sind. Ist der Tank dann noch halb voll, dann kann ich zwar weniger tanken, aber spare dabei lieber ein paar Cent. Übrigens nutze ich hier auch den Vorteil der ADAC-Mitgliedschaft. Denn da bekomme ich bei Agip noch mindestens 1 Cent pro Liter Rabatt. Bei Sonderaktionen gibt es auch höhere Rabatte. In Verbindung mit Payback tanke ich auch häufiger bei Aral, wenn es entsprechende Coupons gibt.

Natürlich werden auch öffentliche Verkehrsmittel genutzt, um zur Arbeit zu kommen. Dass Zeitkarten günstiger sind als Einzeltickets ist kein Geheimnis. Aber wer von einer Wochen- oder Monatskarte auf eine Jahreskarte umsteigt spart nochmal ordentlich Geld. Die Ersparnis variiert zwar in den Städten, aber macht sich im Schnitt mit ca. 100 Euro im Jahr bemerkbar.

Man sieht also, dass man ein wenig Disziplin die Ausgaben reduziert werden können. Und einige Möglichkeiten habe ich ja schon im Artikel Kassensturz erwähnt, welche die Optimierung von Verträgen erklärt.

 

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